O que é uma cláusula de chamada?

Também conhecida como cláusula de aceleração, uma cláusula de chamada é uma provisão em um contrato financeiro que permite ao credor exigir o pagamento imediato de uma parte ou mesmo de todo o saldo remanescente restante, caso ocorra um dos vários eventos especificados. Encontrada em contratos de hipoteca e em vários outros tipos de contratos de empréstimo, esta provisão ajuda a proteger os interesses do credor quando há evidências de que o devedor é ou logo será incapaz de cumprir suas obrigações. A invocação da cláusula pode pavimentar o caminho para declarar o empréstimo como inadimplente, permitindo que o credor inicie um processo para assumir o controle das garantias e liquidar a conta integralmente.

A inclusão de uma cláusula de chamada é frequentemente encontrada em qualquer tipo de contrato de hipoteca. Como parte da provisão para esse privilégio, o credor tem o direito de solicitar pagamento imediato, caso o devedor perca um ou mais pagamentos. Se o credor investigar as atuais circunstâncias financeiras do devedor e determinar que ele agora representa um nível inaceitável de risco, o credor pode exigir que o pagamento imediato do pagamento parcelado e possivelmente mais um ou dois sejam feitos para evitar quebra de contrato. Se o devedor não estiver disposto ou não puder atender a essa demanda, o credor estará livre para prosseguir com a declaração do empréstimo como inadimplente e iniciar o processo de execução duma hipoteca.

Uma vez iniciada a execução duma hipoteca, o devedor ainda poderá corrigir a situação criada pela falta de cumprimento da cláusula de chamada, normalmente assegurando financiamento de outra fonte e oferecendo liquidação de todo o saldo devedor do empréstimo, além de multas e taxas que o credor também avaliou na conta do empréstimo. Como alternativa, o devedor pode permitir que a propriedade entre em inadimplência, renuncie à garantia usada para garantir o empréstimo e aguarde a venda da garantia. Supondo que haja fundos remanescentes após a venda da garantia, esse valor poderá ser encaminhado ao devedor e o assunto ser considerado completo.

É importante observar que, embora a maioria das hipotecas e vários outros tipos de acordos de empréstimo possam incluir uma cláusula de compra, os credores geralmente tentam trabalhar com devedores que estão em dificuldades financeiras temporárias, em vez de invocar a cláusula. Por exemplo, se o devedor perder o emprego ou for incapaz de trabalhar por um período de tempo devido a uma doença prolongada, o credor poderá usar a discrição ao conceder algum tipo de tempo adicional para recuperar a dívida. Uma vez que o devedor possa começar a gerar renda mais uma vez, as duas partes poderão tomar providências para recuperar os pagamentos perdidos ou possivelmente refinanciar o empréstimo. Essa abordagem geralmente é preferível à invocação da cláusula de chamada, pois ajuda a salvar o relacionamento e também evita o tempo e as despesas associadas à execução duma hipoteca e outras legalidades.