Vad är en samtalsklausul?

Även känd som en accelerationsklausul är en samtalsklausul en bestämmelse i ett finansiellt kontrakt som gör det möjligt för långivaren att kräva omedelbar betalning av en del av eller till och med hela återstående utestående saldo, om en av flera specifika händelser äger rum. Finns i hypotekavtal och ett antal andra typer av låneavtal, denna bestämmelse hjälper till att skydda långivarens intressen när det finns bevis för att gäldenären är eller snart inte kan uppfylla sina skyldigheter. Åkallande av klausulen kan bana vägen för att deklarera lånet som fallissemang, så att långivaren kan inleda förfaranden för att ta kontroll över säkerheterna och reglera kontot i sin helhet.

Införandet av en samtalsklausul finns ofta i alla typer av inteckningskontrakt. Som en del av bestämmelsen för detta privilegium har långivaren rätt att begära omedelbar betalning i händelse av att gäldenären missar en eller flera betalningar. Om långivaren undersöker gäldenärens nuvarande ekonomiska omständigheter och fastställer att han eller hon nu representerar en oacceptabel risknivå, kan långivaren kräva att omedelbar betalning av den missade delbetalningen och eventuellt en eller två till görs för att undvika en avtalsbrott. Om gäldenären är ovillig eller oförmögen att tillgodose denna efterfrågan, är långivaren då fritt att fortsätta med att förklara lånet att vara i brist och börja processen med avskärmning.

När avskärmningen inletts kan köparen fortfarande kunna korrigera den situation som skapats av misslyckandet med att uppfylla samtalsklausulen, vanligtvis genom att säkra finansiering från en annan källa och erbjuda att reglera hela saldot på lånet, plus eventuella sanktioner och avgifter som långivaren har också bedömt på lånekontot. Alternativt kan gäldenären låta fastigheten gå i standard, överlämna säkerheterna som används för att säkra lånet och vänta på att säkerheterna ska säljas. Förutsatt att det finns några medel kvar när säkerheten har sålts, kan det beloppet överlämnas till gäldenären och ärendet betraktas som komplett.

Det är viktigt att notera att medan de flesta inteckningar och flera andra typer av lånearrangemang kan inkludera en samtalsklausul, kommer långivare ofta att försöka arbeta med gäldenärer som är i tillfälliga ekonomiska svårigheter snarare än att åberopa klausulen. Till exempel, om gäldenären förlorar sitt jobb eller inte kan arbeta under en tid på grund av en utökad sjukdom, kan långivaren använda skönsmässig bedömning när han beviljar någon form av extra tid för att fånga upp skulden. När gäldenären kan börja generera inkomst igen kan de två parterna träffa de missade betalningarna eller eventuellt refinansiera lånet. Detta tillvägagångssätt är ofta att föredra framför att åberopa samtalsklausulen, eftersom det hjälper till att rädda förhållandet och också undviker tid och utgifter i samband med avskärmning och andra lagligheter.