Che cos'è una clausola di chiamata?
Conosciuta anche come una clausola di accelerazione, una clausola di chiamata è una disposizione di un contratto finanziario che consente al prestatore di richiedere il pagamento immediato di una parte o anche dell'intero saldo residuo rimanente, qualora dovesse verificarsi uno dei numerosi eventi specificati. Trovato in accordi di mutuo e una serie di altri tipi di contratti di prestito, questa disposizione aiuta a proteggere gli interessi del creditore quando vi sono prove che il debitore è o sarà presto incapace di adempiere ai suoi obblighi. Invocare la clausola può spianare la strada alla dichiarazione di inadempienza del prestito, consentendo al prestatore di avviare un procedimento per impadronirsi del controllo della garanzia e saldare completamente il conto.
L'inclusione di una clausola di chiamata si trova spesso in qualsiasi tipo di contratto di mutuo. Come parte della disposizione per questo privilegio, il creditore ha il diritto di chiedere il pagamento immediato nel caso in cui il debitore manchi uno o più pagamenti. Se il prestatore indaga sulle attuali circostanze finanziarie del debitore e determina che ora rappresenta un livello inaccettabile di rischio, il prestatore può richiedere che il pagamento immediato della rata mancata e possibilmente uno o due più siano effettuati al fine di evitare un violazione del contratto. Se il debitore non è disposto o non è in grado di soddisfare questa domanda, il prestatore è quindi libero di procedere dichiarando il prestito inadempiente e iniziare il processo di preclusione.
Una volta avviata la preclusione, il debitore può ancora essere in grado di correggere la situazione creata dal mancato rispetto della clausola di chiamata, in genere assicurando il finanziamento da un'altra fonte e offrendo di saldare l'intero saldo dovuto sul prestito, oltre a eventuali penali e commissioni che il finanziatore ha anche valutato sul conto del prestito. In alternativa, il debitore può consentire alla proprietà di andare in default, restituire la garanzia utilizzata per garantire il prestito e attendere la vendita della garanzia. Supponendo che vi siano fondi rimanenti una volta venduta la garanzia, tale importo può essere inoltrato al debitore e la questione è considerata completa.
È importante notare che mentre la maggior parte dei mutui e molti altri tipi di accordi di prestito possono includere una clausola di chiamata, i finanziatori cercheranno spesso di lavorare con debitori che si trovano in condizioni finanziarie temporanee piuttosto che invocare la clausola. Ad esempio, se il debitore perde il posto di lavoro o non è in grado di lavorare per un periodo di tempo a causa di una malattia prolungata, il prestatore può usare la discrezione nel concedere una sorta di tempo aggiuntivo per recuperare il debito. Una volta che il debitore è in grado di ricominciare a generare reddito, le due parti possono prendere accordi per recuperare i pagamenti mancati o eventualmente rifinanziare il prestito. Questo approccio è spesso preferibile all'invocazione della clausola di chiamata, poiché aiuta a salvare la relazione ed evita anche i tempi e le spese associati alla preclusione e ad altre legalità.