Qu'est-ce qu'une ordonnance de forclusion?
Une ordonnance de forclusion est une déclaration écrite d'un tribunal autorisant un prêteur à prendre possession d'un bien offert en garantie d'un prêt d'argent. C'est un recours qu'un prêteur peut demander une fois que l'emprunteur a manqué à sa promesse de faire les paiements conformément aux conditions du prêt. L’intervention du tribunal à ce stade de la procédure de prêt permet à un prêteur de ne pas reprendre possession de biens immobiliers sans démontrer à un tiers indépendant que la situation donne à celui-ci le droit à la possession du bien et qu’il a respecté les exigences de la loi.
Dans de nombreux cas, les gens achètent une propriété résidentielle en contractant un emprunt pour payer la transaction. Les banques et les sociétés de financement accordent généralement ce type de prêt. Ils garantissent le remboursement en prenant une sûreté, ou une hypothèque, sur le bien acheté. Cette hypothèque permet au prêteur de prendre la propriété en remboursement du prêt si l'emprunteur manque à ses obligations en vertu de la convention de prêt.
Si un emprunteur cesse de faire des paiements en vertu de la convention de prêt, il est en défaut. Le prêteur peut alors engager une procédure contre le bien pour le prendre à l'emprunteur en remboursement de la dette. La loi exige que le processus de dépossession d'une personne de son domicile passe par le système judiciaire dans le cadre d'une procédure appelée forclusion. Cela évite toute action unilatérale de la part du prêteur susceptible d'entraîner un chaos public, alors que les prêteurs privés tentent de faire sortir les familles de leurs maisons dans des circonstances que le prêteur évalue et contrôle.
Dans la plupart des pays dotés d'un système juridique fondé sur la common law anglaise, un prêteur ne peut prendre une propriété résidentielle à un emprunteur défaillant sans une ordonnance de forclusion du tribunal. Une ordonnance de forclusion est une décision judiciaire écrite établissant que le prêteur a le droit de posséder les biens en cause. Cette exigence établit une distinction entre la reprise de possession d'un bien résidentiel basé sur une hypothèque et les autres types de reprise de possession basés sur d'autres types de prêts. Par exemple, dans de nombreuses juridictions, un prêteur peut reprendre possession d’une voiture financée par un prêt-auto sans recourir aux tribunaux, car l’emprunteur consent à une reprise sommaire en cas de défaillance du prêt.
L’obligation pour un prêteur d’obtenir une ordonnance de forclusion avant de prendre possession d’un bien résidentiel s’apparente à l’obligation pour un propriétaire d’obtenir une ordonnance d’expulsion avant de déposséder un locataire. Les politiques publiques protègent le caractère sacré du domicile et exigent que la partie qui dépossède une dépossession fasse la preuve de son droit de possession à une partie indépendante avant de permettre à une partie privée de violer le domicile d'autrui. Les tribunaux remplissent cette fonction et examinent les circonstances entourant le manquement pour s'assurer que le prêteur ne s'est pas livré à un comportement sans scrupule ou illégal avant de rendre l'ordonnance de forclusion.