Qu'est-ce qu'une garantie de transaction?
Le terme "garantie de transaction" désigne un programme américain qui assure tous les comptes bancaires ne portant pas intérêt et certains comptes bancaires à faible intérêt qui ne génèrent pas d’intérêts supérieurs à un montant spécifié. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), une compagnie d’assurance, a mis en place le Programme de garantie provisoire de la liquidité (TLGP), qui comporte deux volets. Le premier élément est le programme de garantie de la dette, qui assure les dettes non garanties. Le deuxième élément est le programme de garantie des comptes de transactions (TAG), que les banques et autres institutions appellent souvent le programme de garantie des transactions de la FDIC. Ce programme est distinct de la couverture d'assurance-dépôts générale de la FDIC, qui assure les dépôts jusqu'à un montant spécifié.
Le programme de garantie des transactions de la FDIC est temporaire. Il fournit une couverture illimitée pour certains comptes. Habituellement, la FDIC assure les dépôts placés dans des banques et d’autres institutions d’épargne grâce à sa couverture générale d’assurance-dépôts. Le programme de garantie des transactions de la FDIC fournira une couverture supplémentaire pour protéger les comptes qui dépassent la couverture générale de la FDIC.
Pour pouvoir bénéficier de la couverture du programme de garantie des transactions, un compte ne doit pas générer d’intérêt. Le compte doit également permettre au titulaire d'effectuer un nombre illimité de dépôts et de retraits. En règle générale, ce sont des comptes de contrôle. Le programme de garantie des transactions comprend également certains comptes à faible taux d’intérêt, tels que les comptes d’intérêt sur les comptes en fiducie des avocats (IOLTA) et les comptes de retrait d’ordre négociables (NOW). Le programme ne limite pas le montant couvert.
Normalement, pour obtenir une protection au titre de la couverture générale des dépôts de la FDIC, les banques et autres institutions d'épargne doivent verser une prime d'assurance à la FDIC. Si une banque fait faillite, elle déposera une réclamation auprès de la FDIC pour payer les titulaires de compte jusqu’à un montant spécifié. Dans le cadre du programme de garantie des transactions de la FDIC, les banques et les autres institutions doivent s'acquitter de frais distincts pour participer au programme. Cela permettra à l’institution d’assurer une couverture complète à certains types de comptes car le montant couvert par le programme n’est pas limité. Cela signifie que le programme de garantie des transactions couvrira les montants non protégés par l'assurance-dépôts générale de la FDIC.
L'un des objectifs du programme de garantie des transactions est d'inciter les banques à octroyer des prêts aux entreprises et aux consommateurs individuels. Toutefois, le programme était conçu pour apporter une réponse temporaire aux préoccupations financières généralisées découlant de la récession et devait prendre fin le 31 décembre 2010. Une fois le programme expiré, les titulaires de comptes bénéficieront toujours d'une protection au titre de la couverture générale d'assurance-dépôts de la FDIC, qui en 2010 assurait jusqu’à 250 000 USD par titulaire de compte. Ce montant devait diminuer pour s'établir à 100 000 USD le 31 décembre 2013. La FDIC protège les titulaires de compte uniquement si la banque paie la prime pour la couverture d'assurance.