Qu'est-ce qu'un score Vantage?

Le Vantage Score, ou VantageScore, est un système de notation de crédit développé par les trois principales agences de crédit: Experian, Equifax et TransUnion. Il a été créé pour concurrencer directement le FICO® Score de la Fair Isaac Corporation, qui est actuellement le système de notation du crédit le plus utilisé. Bien que les trois agences responsables du nouveau système soient aussi supérieures au système FICO® existant, de nombreux analystes sont sceptiques quant à sa nouveauté.

Fair Isaac exploite divers systèmes d'évaluation du risque de crédit depuis les années 1950. Il s'agit à la fois du système d'analyse du crédit le plus ancien et le plus utilisé. L'industrie des rapports de solvabilité a explosé au cours de la dernière décennie, les particuliers payant des primes pour avoir un accès à jour à leurs rapports de crédit et à leurs scores. Cela est dû en partie à l'accessibilité beaucoup plus facile qui existe maintenant grâce à Internet et à la préoccupation croissante des consommateurs de suivre leur pointage de crédit. Avec l'introduction du Vantage Score, les trois principales agences de crédit espèrent sans doute récupérer une partie des bénéfices d'un secteur pour lequel elles fournissent déjà les données.

Le score FICO® existant évalue la fiabilité du crédit d'un individu sur une échelle de 300 à 850, en tenant compte de facteurs tels que le pourcentage de crédit utilisé, le nombre de lignes de crédit ouvertes, les paiements en souffrance et les types de crédit impliqués. Bien que l'algorithme de calcul d'un score FICO® ne soit pas transparent, Fair Isaac propose des instructions générales permettant aux utilisateurs de comprendre pourquoi leur score est là où il se trouve et ce qu'ils pourraient faire pour augmenter leur score à l'avenir. Le score Vantage évalue le crédit d'un individu entre 501 et 990, et attribue simultanément à chaque individu une note allant de A à F. Le système utilisé par le score Vantage pour calculer cette note n'est actuellement pas divulgué, ce qui conduit à des critiques selon lesquelles l'amélioration son score Vantage est plus une affaire de hasard que d’améliorer son score FICO®.

Les consommateurs peuvent acheter leur Vantage Score auprès de l’une des trois grandes entreprises, qui utilisent toutes le même algorithme pour déterminer le score final Vantage. Étant donné que les données qu'ils utilisent peuvent présenter de petites divergences, il faut s'attendre à ce que leur score Vantage diffère légèrement entre les trois agences. En définitive, les avantages offerts par le système Vantage Score par rapport au système FICO® Score semblent en grande partie illusoires. Bien que les agences de crédit prétendent que leur système de notation par lettre est plus facile à comprendre et présentent l’uniformité de l’information comme un atout majeur, en réalité, la notation par lettre est une simple conversion du score numérique, et le score FICO® a toujours offert le même uniformité. Bien que le Vantage Score puisse connaître un certain succès en raison de son poids lourd, il coexistera probablement avec le score FICO® pendant de nombreuses années.