Vad är en Vantage-poäng?

Vantage Score, tekniskt stavat VantageScore, är ett kreditbetygssystem utvecklat av de tre bästa kreditföretagen: Experian, Equifax och TransUnion. Det skapades för att direkt konkurrera med Fair Isaac Corporation: s FICO®-poäng, som för närvarande är det mest använda kreditbedömningssystemet. Även om de tre byråerna som ansvarar för det nya systemet är lika överlägsna det befintliga FICO®-systemet, är många analytiker skeptiska över att det erbjuder något nytt.

Fair Isaac har drivit olika kreditriskssystem sedan 1950-talet, och det är både det äldsta och mest använda kreditanalyssystemet. Kreditrapportindustrin har exploderat under det senaste decenniet, med individer som betalar premieavgifter för att ha uppdaterad tillgång till sina kreditrapporter och poäng. Detta beror delvis på den mycket enklare tillgängligheten som nu finns till följd av Internet, och till en växande oro från konsumenternas sida att spåra deras kreditpoäng. Genom att införa Vantage Score hoppas de tre bästa kreditföretagen utan tvekan att kräva en del av vinsten från en bransch som de redan tillhandahåller uppgifterna för.

Den befintliga FICO®-poängen betygsätter en individs kredittillförlitlighet på en skala från 300 till 850, med beaktande av faktorer som procent av kredit som används, antal öppna kreditlinjer, brottsliga betalningar och kredittyper. Även om algoritmen för att beräkna en FICO®-poäng inte är transparent, erbjuder Fair Isaac allmänna riktlinjer som låter individer få en känsla för varför deras poäng är där den är och vad de kan göra för att höja sin poäng i framtiden. Vantage Score värderar en individs kredit från 501 till 990, och ger samtidigt varje individ en bokstavsklass som sträcker sig från A till F. Systemet som Vantage Score använder för att beräkna detta betyg är för närvarande inte avslöjat, vilket leder till vissa kriterier som förbättrar ens Vantage Score är mer en hit-and-miss-affär än att förbättra sin FICO®-poäng.

Konsumenter kan köpa sitt Vantage-poäng genom något av de tre stora företagen, som alla använder samma algoritm för att bestämma den slutliga Vantage-poängen. Eftersom de uppgifter de använder kan ha små skillnader, kan det dock förväntas att ens Vantage Score kan skilja sig något mellan de tre byråerna. I slutändan verkar fördelarna som Vantage Score-systemet erbjuder över FICO® Score-systemet till stor del vara illusoriska. Även om kreditbyråerna utråvar att deras bokstavssystem är enklare att förstå och presentera enhetligheten i information som en stor bonus, är i realiteten bokstavsgraden en enkel konvertering från den numeriska poängen, och FICO®-poängen har alltid erbjudit samma enhetlighet. Medan Vantage-poäng kanske ser en viss framgång på grund av de tunga vikterna bakom den, kommer den troligen att samexistera tillsammans med FICO®-poängen under många år framöver.