Qu'est-ce que la gestion de la dette?
Selon la définition financière standard, la gestion de la dette implique l’intervention d’un tiers désigné qui aide le débiteur à rembourser sa dette. De nombreuses entreprises spécialisées dans le conseil en crédit proposent des programmes visant à aider les personnes lourdement endettées et ayant un crédit abîmé à maîtriser leur situation financière. Une définition plus simple pourrait être la pratique habituelle de dépenser moins qu'on gagne. Il s’agit toutefois, à toutes fins utiles, d’un plan de remboursement structuré mis en place par une tierce partie désignée, à la suite d’une ordonnance du tribunal ou à la suite d’une initiation personnelle.
Un plan de gestion de la dette comporte une série d'étapes sur lesquelles le service tiers travaille avec l'aide du débiteur. La première étape consiste généralement à dresser une liste de tous les créanciers et des montants dus à chacun. Certains créanciers ne peuvent pas être inclus dans un plan de gestion de la dette et, généralement, les dettes garanties telles que les prêts auto et les prêts immobiliers ne sont pas incluses.
Une fois la liste des créanciers établie et le montant total de la dette atteint, les revenus et dépenses totaux du débiteur, tels que les versements hypothécaires ou de loyer, les paiements relatifs à une voiture, les frais de subsistance, etc., sont également totalisés. La tierce partie chargée de l’assistance au plan aide ensuite le débiteur à déterminer le montant maximum d’argent disponible à allouer au plan pour le remboursement de la dette. Dans de nombreux cas, un service tiers tentera de régler certains montants de la dette et d'exclure ou de réduire les intérêts facturés au cours de la période de remboursement. Il est important de comprendre que la participation à un plan de gestion de la dette aura toujours une incidence sur le pointage de crédit d'un particulier, et que tout crédit disponible peut être inaccessible pendant une période donnée. De plus, les personnes qui ont une dette relativement faible ne sont pas admissibles à un service tiers.
Depuis que les lois américaines sur la faillite ont été modifiées en octobre 2005, de nombreuses personnes se voient obligées de participer à un plan de gestion de la dette à long terme, car la faillite personnelle n’est pas une option. Lorsqu'ils recherchent en privé l'assistance d'un service tiers, les consommateurs s'assurent d'être enregistrés auprès du Bureau d'éthique commerciale et qu'ils ne facturent pas de frais de service déraisonnables pour mettre en place un plan. Des frais nominaux peu élevés sont à prévoir, mais ils ne devraient pas être basés sur un pourcentage de la dette ni constituer une charge mensuelle récurrente. Le service devrait aider les individus à reprendre le contrôle de leurs finances et non à les endetter davantage.