Che cos'è un mutuatario ipotecario?

Un cedente ipotecario è una persona che accetta la responsabilità finanziaria per un prestito ipotecario se il mutuatario principale non riesce a effettuare pagamenti. Nella maggior parte dei casi, le persone cedono un mutuo per aiutare un amico o un familiare a beneficiare del prestito, che non sarebbero in grado di fare a meno di un cedente, o aiutarli a ottenere un tasso di interesse più basso. In generale, una banca richiederà tutte le stesse informazioni finanziarie da un cedente ipotecario come farebbe dal mutuatario principale. A differenza di un co-mutuatario, un cedente ipotecario in genere non ha alcun diritto legale per la proprietà in questione, anche se eventuali ritardi di pagamento o una preclusione influenzeranno il prestatore di mutui ipotecari allo stesso modo del debitore principale.

Può essere estremamente difficile per una persona che non ha una storia creditizia o uno scarso credito ottenere un mutuo attraverso un istituto finanziario, specialmente se non ha un acconto significativo. In molti casi, un istituto finanziario o una banca consentirà al mutuatario principale di utilizzare un prestatore di mutui ipotecari per compensare eventuali difficoltà finanziarie che il mutuatario primario ha avuto in passato. Avere un cedente può anche consentire al mutuatario principale di ottenere un tasso di interesse inferiore a quello che potrebbe essere in grado di fare da solo. Ciò è in genere possibile solo se il cedente ha un punteggio di credito e un rapporto debito / reddito significativamente più elevati rispetto al mutuatario principale.

Durante il processo di approvazione di un mutuo, il cedente dovrà fornire alla banca o all'istituto finanziario tutte le stesse informazioni finanziarie del mutuatario principale. Il suo rapporto di credito verrà verificato e le sue entrate verificate. Se il cedente ipotecario possiede già un'altra proprietà, il reddito dovrà in genere essere abbastanza elevato da consentire al cedente di effettuare entrambi i pagamenti del mutuo nel caso in cui il mutuatario primario sia inadempiente.

Nella maggior parte dei casi, un cedente ipotecario non è lo stesso di un co-mutuatario. Mentre il cedente ha tutte le stesse responsabilità finanziarie del mutuatario principale, raramente ha alcun diritto sulla proprietà in questione a meno che un contratto legale non stabilisca diversamente. Il fatto che il cedente viva o meno sulla proprietà dipende generalmente dal cedente e dal mutuatario principale. A differenza di un co-mutuatario, in cui viene preso in considerazione il reddito di più di una persona nel determinare l'entità del prestito che una persona può ottenere, il reddito del cedente non viene preso in considerazione quando si determina l'importo del prestito.

Agire come estensore del mutuo è principalmente a beneficio del mutuatario principale. In genere il beneficiario ha pochi vantaggi finanziari. Se il mutuatario principale effettua pagamenti in ritardo o entra in preclusione, lo speditore è legalmente responsabile per i pagamenti e questi casi appariranno sul suo rapporto di credito o sulla sua storia finanziaria e potrebbero causare lui o lei problemi legali a seconda della sua giurisdizione .