O que é um co-financiador de hipotecas?

Um fiador hipotecário é uma pessoa que aceita a responsabilidade financeira por um empréstimo hipotecário se o tomador principal não efetuar os pagamentos. Na maioria dos casos, as pessoas assinam uma hipoteca para ajudar um amigo ou membro da família a se qualificar para o empréstimo, o que eles não seriam capazes de fazer sem um assinante, ou as ajudam a obter uma taxa de juros mais baixa. Em geral, um banco exigirá todas as mesmas informações financeiras de um fiador hipotecário, como exigiria do mutuário primário. Ao contrário de um co-mutuário, um fiador hipotecário normalmente não tem direito legal à propriedade em questão, embora quaisquer pagamentos em atraso ou uma execução hipotecária afetem o fiador hipotecário da mesma maneira que afeta o mutuário primário.

Pode ser extremamente difícil para uma pessoa sem histórico de crédito ou crédito insuficiente obter uma hipoteca por meio de uma instituição financeira, especialmente se ela não tiver um adiantamento significativo. Em muitos casos, uma instituição financeira ou banco permitirá que o mutuário primário use um fiador hipotecário para compensar as dificuldades financeiras que o mutuário primário teve no passado. Ter um co-assinante também pode permitir que o mutuário primário obtenha uma taxa de juros mais baixa do que ele ou ela pode conseguir por conta própria. Normalmente, isso só é possível se o fiador tiver uma pontuação de crédito e uma relação dívida / renda significativamente mais altas do que o tomador principal.

Durante o processo de aprovação de uma hipoteca, o consignador deverá fornecer ao banco ou instituição financeira todas as mesmas informações financeiras que o tomador principal. Seu relatório de crédito será verificado e sua renda, verificada. Se o co-financiador da hipoteca já possui outra propriedade, a receita normalmente terá que ser alta o suficiente para que o consignador efetue ambos os pagamentos da hipoteca no caso de inadimplência do mutuário primário.

Na maioria dos casos, um fiador hipotecário não é o mesmo que um co-mutuário. Embora o fiador tenha todas as mesmas responsabilidades financeiras que o tomador principal, ele raramente tem alguma reclamação sobre a propriedade em questão, a menos que um contrato legal indique o contrário. Se o fiador ou não vive na propriedade geralmente depende do fiador e do tomador principal. Diferentemente de um co-mutuário, no qual a renda de mais de uma pessoa é levada em consideração ao determinar a quantidade de empréstimo que uma pessoa pode obter, a renda do fiador não é levada em consideração ao determinar o valor do empréstimo.

Atuar como co-financiador de hipotecas é principalmente para o benefício do tomador principal. Normalmente, há pouco benefício financeiro para o fiador. Se o tomador principal efetuar pagamentos em atraso ou entrar em execução duma hipoteca, o fiador será legalmente responsável pelos pagamentos, e essas instâncias aparecerão em seu relatório de crédito ou histórico financeiro e poderão causar-lhe problemas legais, dependendo de sua jurisdição .