Che cos'è un'assegnazione di un atto di fiducia?
Una cessione di un atto di fiducia si verifica quando un prestito utilizzato per acquistare una casa viene trasferito da un prestatore a un altro. Questo di solito si verifica quando il prestatore originale vende il prestito a un altro prestatore in cambio di denaro. Gli atti di fiducia sono utilizzati in alcuni stati degli Stati Uniti al posto di un mutuo tradizionale perché, in caso di inadempienza del prestito, i prestatori possono porre un privilegio sulla proprietà senza interferenze del tribunale. Per un mutuatario, una cessione di un atto di fiducia non ha alcun effetto sul loro piano di pagamento originale.
La maggior parte degli acquisti di case viene effettuata attraverso un prestito da una banca o da un altro istituto di credito, semplicemente perché solo poche persone selezionate hanno il tipo di capitale per effettuare tale acquisto senza alcun aiuto. Questo prestito di solito si presenta sotto forma di un mutuo, che fornisce i contanti iniziali necessari al mutuatario per effettuare l'acquisto, stabilendo un piano di pagamento per il rimborso del prestito. In stati come la California negli Stati Uniti, il mutuo può presentarsi sotto forma di un atto di fiducia tra il mutuatario e il creditore. Quando questi documenti cambiano di mano tra i finanziatori, è noto come un incarico di un atto di fiducia.
La transazione implicata nell'assegnazione di un atto di fiducia si verifica in genere quando un prestatore acquista un atto di fiducia da un altro. Tale acquisto e vendita di prestiti consente ai finanziatori di mantenere i loro tassi di prestito relativamente bassi. Non è insolito che un atto di fiducia specifico cambi di mano più volte nell'arco di un prestito, specialmente nel caso di un tipico prestito a casa che si estende per decenni.
I mutuatari dovrebbero rendersi conto che ci sono poche conseguenze per loro quando ha luogo un'assegnazione di un atto di fiducia. Il mutuatario verrà avvisato se l'istituzione che detiene il prestito cambia e potrebbe esserci un adeguamento delle pratiche burocratiche che dovrebbe presentare e il luogo in cui vengono inviati i pagamenti. Ma la struttura di pagamento complessiva, sia in termini di importo dovuto sia di tempi di pagamento, rimarrà invariata.
Quando un debitore è inadempiente in un atto di fiducia, il prestatore essenzialmente può mettere un privilegio sul terreno e farlo senza alcun procedimento giudiziario. Chiunque detenga il prestito può vendere la proprietà in tali circostanze. La capacità di adottare tali misure è ciò che garantisce il prestito, ed è per questo che i finanziatori compreranno prestiti da altri finanziatori senza temere che rimangano bloccati con un mutuatario delinquente.