Co je přiřazení listiny důvěry?

Přiřazení listiny důvěry nastane, když se půjčka použitá na nákup domu převede z jednoho věřitele na druhého. K tomu obvykle dochází, když původní věřitel prodá půjčku jinému věřiteli výměnou za hotovost. V některých státech ve Spojených státech se listiny důvěry používají místo tradiční hypotéky, protože v případě nesplácení půjčky mohou věřitelé umístit zástavní právo na nemovitost bez zásahu soudu. U dlužníka nemá přiřazení listiny důvěry žádný vliv na jejich původní splátkový kalendář.

Většina nákupů domů se provádí prostřednictvím půjčky od banky nebo jiné půjčovací instituce, jednoduše proto, že jen málo lidí má takový kapitál, který by takový nákup provedl bez jakékoli pomoci. Tato půjčka obvykle přichází ve formě hypotéky, která poskytuje předem hotovost potřebnou pro dlužníka k provedení nákupu při stanovení splátkového kalendáře pro splácení úvěru. Ve státech, jako je například Kalifornie v USA, může hypotéka přijít ve formě listiny důvěry mezi dlužníkem a věřitelem. Když tyto dokumenty změní ruce mezi věřiteli, je známo jako přiřazení listiny důvěry.

K transakci související s přidělením listiny důvěry obvykle dochází, když jeden věřitel koupí listinu důvěry od jiného. Takový nákup a prodej půjček umožňuje věřitelům udržet si relativně nízké úrokové sazby. Není neobvyklé, aby jeden konkrétní akt důvěry několikrát změnil ruku v průběhu úvěru, zejména v případě typického úvěru na bydlení, který trvá desetiletí.

Vypůjčovatelé by si měli uvědomit, že pro ně existuje jen malý důsledek, pokud dojde k přiřazení listiny důvěry. Dlužník bude informován, pokud se změní instituce, která drží půjčku, a může dojít k určité úpravě papírování, které by musel podat, a umístění, do kterého jsou platby zasílány. Celková struktura plateb, pokud jde o dlužnou částku i dobu splatnosti plateb, se však nezmění.

Pokud dlužník selže na listině důvěry, může věřitel v zásadě umístit zástavní právo na zemi a učinit tak bez soudního řízení. Ten, kdo drží půjčku, může za těchto okolností nemovitost prodat. Schopnost podniknout takové kroky je to, co zajišťuje půjčku, a proto věřitelé kupují půjčky od jiných věřitelů, aniž by se obávali, že budou uvíznuti u delikventního dlužníka.