Qu'est-ce qu'une cession d'acte de fiducie?
Une cession d'un acte de fiducie survient lorsqu'un prêt utilisé pour acheter une maison est transféré d'un prêteur à un autre. Cela se produit généralement lorsque le prêteur initial vend le prêt à un autre prêteur en échange d'espèces. Les actes de confiance sont utilisés dans certains États des États-Unis à la place d’une hypothèque classique car, en cas de défaillance du prêt, les prêteurs peuvent placer un privilège sur la propriété sans ingérence des tribunaux. Pour un emprunteur, la cession d’un acte de fiducie n’a aucune incidence sur le calendrier de paiement initial.
La plupart des achats de logements sont réalisés par le biais d'un prêt auprès d'une banque ou d'un autre établissement de crédit, tout simplement parce que seules quelques personnes ont le capital nécessaire pour effectuer un tel achat sans aucune aide. Ce prêt se présente généralement sous la forme d’une hypothèque, ce qui permet d’obtenir rapidement l’argent nécessaire à l’emprunteur pour effectuer l’achat tout en établissant un échéancier de paiement pour le remboursement du prêt. Dans des États comme la Californie aux États-Unis, l'hypothèque peut prendre la forme d'un acte de confiance entre l'emprunteur et le prêteur. Lorsque ces documents changent de mains entre prêteurs, on parle de cession d’un acte de confiance.
La transaction impliquée dans la cession d'un acte de confiance a généralement lieu lorsqu'un prêteur achète l'acte de confiance à un autre. Ces achats et ventes de prêts permettent aux prêteurs de maintenir leurs taux de prêt relativement bas. Il n'est pas inhabituel qu'un acte de confiance spécifique change de mains à plusieurs reprises pendant toute la durée d'un prêt, en particulier dans le cas d'un prêt immobilier type couvrant plusieurs décennies.
Les emprunteurs doivent comprendre qu’ils ont peu de conséquences lorsqu’un acte de confiance est cédé. L'emprunteur sera averti si l'institution qui détient le prêt change. Il se peut que les écritures qu'il ou elle serait obligé de remplir ainsi que le lieu où les paiements soient envoyés soient corrigés. Cependant, la structure globale des paiements, tant en ce qui concerne le montant dû que le délai de paiement, restera inchangée.
Lorsqu'un emprunteur manque à un acte de fiducie, le prêteur peut essentiellement placer un privilège sur le terrain et le faire sans aucune procédure judiciaire. Celui qui détient le prêt peut vendre la propriété dans de telles circonstances. La capacité de prendre de telles mesures est ce qui garantit le prêt, et c’est la raison pour laquelle les prêteurs achèteront des prêts auprès d’autres prêteurs sans craindre d’être bloqués par un emprunteur défaillant.