Che cos'è il rischio di concentrazione?

"Rischio di concentrazione" è un termine che viene spesso utilizzato nei circoli bancari e finanziari. Il termine ha a che fare con la relazione tra il numero di conti in sospeso gestiti dalla banca e il numero e il tipo di debitori che hanno ricevuto prestiti dall'ente. Le banche cercano di utilizzare la valutazione di questo tipo di rischio finanziario per mantenere un ragionevole equilibrio tra i depositi disponibili e il valore totale dei prestiti attualmente sottoscritti.

Oltre a considerare l'importo nominale complessivo dei prestiti concessi in relazione al numero di conti gestiti dalla banca, il rischio di concentrazione tiene conto anche della natura di tali prestiti. Ciò include l'identificazione se una percentuale significativa dei prestiti ha scopi simili, come mutui o prestiti auto. La classificazione dei tipi di prestito e la determinazione della percentuale di una determinata classe di prestito nel calcolo complessivo può aiutare a determinare il livello di rischio di concentrazione che la banca sta correndo in un determinato settore economico.

Idealmente, una banca vorrà mantenere il rischio di concentrazione a un livello relativamente basso. Questo è talvolta gestito assicurandosi che i tipi di prestito più rischiosi rappresentino solo una determinata percentuale dei prestiti attualmente attivi. In questo modo si crea una situazione in cui il default di uno di quei prestiti più rischiosi ha un impatto minore sulla capacità della banca di continuare a fornire servizi ai propri clienti, poiché le perdite con un tipo di prestito sono minimizzate dal continuo buon andamento dell'altro tipi di prestito. A sua volta, ciò significa che la banca rimane finanziariamente stabile, comporta una ragionevole quantità di rischio finanziario e non corre alcun rischio di dover chiudere filiali o ridurre la gamma di servizi offerti ai suoi clienti.

Oltre a comprendere i tipi di prestito e mantenere l'equilibrio tra questi tipi, è anche molto importante mantenere il valore monetario totale dei prestiti attivi in ​​linea con le attività della banca, se l'istituzione deve rimanere finanziariamente redditizia. Per questo motivo, il numero e il tipo di prestiti scritti possono cambiare nel tempo, in base al valore totale dei depositi dei clienti in vari tipi di conti dei clienti. Se una banca perde clienti e vede che i depositi si riducono in modo significativo, è probabile che l'istituzione ridurrà parzialmente l'approvazione delle nuove domande di prestito fino a quando la banca non sarà in grado di aumentare nuovamente i depositi totali. Se la banca continua a perdere clienti, il grado di rischio di concentrazione aumenterà, probabilmente fino a far fallire la banca quando non avrà più risorse a disposizione per supportare adeguatamente l'importo totale dei prestiti scritti.