Wat is een besparing en lening?
Een spaar- en lening, ook wel een spaarzaamheid genoemd, is een financiële instelling die zich richt op het verstrekken van rentedragende spaarrekeningen en depositocertificaten aan haar leden, terwijl ze ook woonkredieten aanbiedt. Het idee achter een spaar- en lening is dat het wordt verondersteld om spaarzaamheid van de kant van zijn leden aan te moedigen, terwijl het ook mensen de mogelijkheid biedt om toegang te krijgen tot huiseigendom met behulp van financiering aangeboden via de bank. Dergelijke organisaties kunnen community-based zijn of grotere ketenbanken zijn.
De eerste besparingen en leningen werden in de 19e eeuw gestart als onderdeel van een grotere sociale beweging die bedoeld was om verantwoordelijkheid, spaarzaamheid en de mogelijkheid voor sociale vooruitgang voor leden van de middenklasse te bevorderen. Dit bankmodel bleek enorm populair in veel regio's van de wereld. Sommige instellingen werden op coöperatieve basis gerund, waarbij de winst aan de leden werd teruggegeven, terwijl andere werden gerund als beursgenoteerde bedrijven of particuliere instellingen.
In de Verenigde Staten werden stappen gezet om de spaargelden en leningen in de jaren dertig te bevorderen, een periode waarin veel Amerikanen het financieel moeilijk hadden. Deze stappen omvatten een aantal hervormingen in de manier waarop hypotheken werden aangeboden en afgehandeld, met als doel het voor mensen mogelijk te maken om hypotheken af te ronden met een verminderd risico op marktafscherming. Volgens de wet moest een spaar- en leninglening minstens 65% van zijn leningen aanbieden in de vorm van hypothecaire leningen, waardoor het grootste deel van zijn activa hypotheken was.
In de late jaren zeventig hadden gerommel in de financiële sector een diepgaand effect op de spaar- en kredietsector, wat uiteindelijk leidde tot de spaar- en kredietcrisis. De overheid is begonnen met grootschalige deregulering van deze instellingen, en dit gecombineerd met radicale verschuivingen in onroerendgoedwaarden om de waarde van dergelijke instellingen te verlagen. Bijna 800 besparingen en leningen mislukten in de Verenigde Staten in deze periode en in sommige regio's sleepten ze ook conventionele banken naar beneden.
Tal van critici hebben erop gewezen dat de structuur van een spaar- en leningkrediet het zeer kwetsbaar kan maken. Volgens de wet kan het zijn activa niet diversifiëren en de waarde concentreren in hypotheken, wat betekent dat het zeer vatbaar zal zijn voor veranderingen in de waarde van onroerend goed en verschuivingen in de economie. Het besluit om in de jaren tachtig te dereguleren zonder enkele beschermende maatregelen in te stellen, is aangehaald als de reden waarom deze instellingen zo spectaculair en in zulke grote aantallen faalden.