Co to jest oszczędności i pożyczka?

Oszczędności i pożyczki, zwane także oszczędnościami, to instytucja finansowa, która koncentruje się na dostarczaniu oprocentowanych kont oszczędnościowych i certyfikatów depozytowych swoim członkom, jednocześnie oferując pożyczki mieszkaniowe. Idea oszczędności i pożyczki polega na tym, że ma ona zachęcać członków organizacji do oszczędzania, a jednocześnie zapewniać ludziom dostęp do własności domu za pomocą finansowania oferowanego przez bank. Takie organizacje mogą być oparte na społeczności lub mogą być większymi bankami sieciowymi.

Najwcześniejsze oszczędności i pożyczki rozpoczęto w XIX wieku jako część większego ruchu społecznego, który miał na celu promowanie odpowiedzialności, oszczędności i możliwości awansu społecznego wśród członków klasy średniej. Ten model bankowy okazał się niezwykle popularny w wielu regionach świata. Niektóre instytucje były prowadzone na zasadzie współpracy, a zyski były zwracane członkom, podczas gdy inne były prowadzone jako spółki giełdowe lub instytucje prywatne.

W Stanach Zjednoczonych podjęto kroki w celu promowania oszczędności i pożyczek w latach 30. XX wieku, w którym wielu Amerykanów borykało się z problemami finansowymi. Kroki te obejmowały pewne reformy dotyczące sposobu oferowania i obsługi kredytów hipotecznych, aby umożliwić ludziom przeprowadzenie hipotek do końca przy zmniejszonym ryzyku wykluczenia. Zgodnie z prawem oszczędności i pożyczki musiały oferować co najmniej 65% pożyczek w formie pożyczek hipotecznych, a większość aktywów stanowiły hipoteki.

Pod koniec lat 70. pogłoski w sektorze finansowym wywarły głęboki wpływ na sektor oszczędności i pożyczek, ostatecznie doprowadzając do kryzysu oszczędności i pożyczek. Rząd zainicjował deregulację tych instytucji na dużą skalę, co w połączeniu z radykalnymi zmianami wartości nieruchomości w celu obniżenia wartości takich instytucji. W tym okresie w Stanach Zjednoczonych prawie 800 oszczędności i pożyczek nie powiodło się, aw niektórych regionach ściągnęły również tradycyjne banki.

Wielu krytyków zauważyło, że struktura oszczędności i pożyczek może uczynić go bardzo wrażliwym. Zgodnie z prawem nie może dywersyfikować swoich aktywów, koncentrując wartość w hipotekach, co oznacza, że ​​będzie bardzo podatna na zmiany wartości nieruchomości i zmiany w gospodarce. Wskazano na decyzję o deregulacji w latach 80. bez wprowadzenia pewnych środków ochronnych jako przyczynę, dla której instytucje te zawiodły tak spektakularnie i w tak dużej liczbie.