貯蓄とローンとは？

貯蓄と呼ばれることもある貯蓄ローンは、利子付き貯蓄口座と預金証書をメンバーに提供することに焦点を当て、住宅ローンも提供する金融機関です。 貯蓄とローンの背後にある考え方は、銀行が提供する融資の助けを借りて人々に家の所有権にアクセスする機会を提供しながら、そのメンバーのpart約を促進することになっています。 このような組織は、コミュニティベースでも、大規模なチェーンバンクでもかまいません。

最も初期の貯蓄と融資は、責任、rif約、および中産階級のメンバーへの社会的昇進の機会を促進することを目的としたより大きな社会運動の一環として、1800年代に開始されました。 この銀行モデルは、世界の多くの地域で非常に人気があることが判明しました。 いくつかの機関は、利益を組合員に返済することで共同で運営されていましたが、他の機関は、上場企業または民間機関として運営されていました。

米国では、1930年代に貯蓄と融資を促進するための措置が取られました。この期間は、多くのアメリカ人が財政的に苦労していました。 これらのステップには、抵当権の差し押さえのリスクを軽減して住宅ローンを完遂できるようにするという目標を持って、住宅ローンの提供および処理方法にいくつかの改革が含まれていました。 法律により、貯蓄とローンは、ローンの少なくとも65％を住宅ローンの形で提供する必要があり、資産の大部分が住宅ローンになりました。

1970年代後半、金融セクターのゴチャゴチャが貯蓄とローン業界に大きな影響を与え、最終的に貯蓄とローンの危機をもたらしました。 政府はこれらの機関の大規模な規制緩和を開始し、これは不動産の価値の根本的な変化と結びつき、こうした機関の価値を引き下げました。 この期間、米国では約800の貯蓄とローンが失敗し、一部の地域では、従来の銀行も引き下げられました。

多くの批評家は、貯蓄とローンの構造が非常に脆弱になる可能性があると指摘しています。 法律により、資産を多様化することはできず、住宅ローンに価値を集中させることができません。つまり、不動産の価値の変化や経済の変化の影響を非常に受けやすくなります。 1980年代にいくつかの保護対策を講じずに規制を解除するという決定は、これらの機関が非常に多く、非常に多く失敗した理由として指摘されています。