Co je to spoření a půjčka?

Úspora a půjčka, také někdy označovaná jako šetrnost, je finanční instituce, která se zaměřuje na poskytování úročených spořicích účtů a vkladových certifikátů svým členům a zároveň nabízí půjčky na bydlení. Myšlenka spoření a půjčky spočívá v tom, že má povzbuzovat šetrnost svých členů a zároveň lidem umožňovat přístup k vlastnictví domu pomocí financování nabízeného prostřednictvím banky. Takové organizace mohou být založeny na komunitě nebo mohou být bankami s větším řetězcem.

Nejstarší spoření a půjčky byly zahájeny v 1800s, jako součást většího sociálního hnutí, které mělo podporovat zodpovědnost, šetrnost a příležitost pro sociální pokrok k příslušníkům střední třídy. Tento bankovní model se ukázal být nesmírně populární v mnoha regionech světa. Některé instituce byly provozovány na základě spolupráce a zisky byly vráceny členům, zatímco jiné byly provozovány jako veřejně obchodované společnosti nebo soukromé instituce.

Ve Spojených státech byly ve 30. letech podniknuty kroky k podpoře úspor a půjček, což je období, ve kterém mnoho Američanů finančně bojovalo. Tyto kroky zahrnovaly některé reformy ve způsobu, jakým byly hypotéky nabízeny a zpracovávány, s cílem umožnit lidem provádět hypotéky až do dokončení se sníženým rizikem uzavření trhu. Podle zákona muselo spoření a půjčka nabídnout alespoň 65% svých půjček ve formě hypotečních úvěrů, čímž se podstatná část aktiv aktiv hypotéky.

Koncem sedmdesátých let minulého století měl rachot ve finančním sektoru výrazný dopad na spořicí a úvěrový průmysl, což nakonec způsobilo spořitelní a úvěrovou krizi. Vláda zahájila rozsáhlou deregulaci těchto institucí, a to v kombinaci s radikálním posunem hodnot nemovitostí, aby se hodnota těchto institucí snížila. Téměř 800 úspor a půjček ve Spojených státech v tomto období selhalo a v některých regionech také stáhly konvenční banky dolů.

Četní kritici poukázali na to, že struktura spoření a půjček může způsobit, že bude velmi zranitelná. Ze zákona nemůže diverzifikovat svá aktiva a soustředit hodnotu na hypotéky, což znamená, že bude vysoce náchylný ke změnám hodnot nemovitostí a posunům v ekonomice. Rozhodnutí o deregulaci v 80. letech bez zavedení některých ochranných opatření bylo uvedeno jako důvod, proč tyto instituce selhaly tak velkolepě a v tak velkém počtu.