Co je to úspory a půjčka?

Úspory a půjčka, někdy také známá jako Thrift, je finanční instituce, která se zaměřuje na poskytování úrokových spořicích účtů a vkladových certifikátů svým členům a zároveň nabízí úvěry na bydlení. Myšlenkou úspor a půjčky je, že má podporovat šetrnost ze strany svých členů a zároveň poskytnout lidem příležitost získat přístup k vlastnictví domů s pomocí financování nabízeného prostřednictvím banky. Takové organizace mohou být založeny na komunitě nebo mohou být větší řetězové banky. Tento bankovní model se ukázal jako nesmírně populární v mnoha regionech světa. Některé instituce byly provozovány na kooperativním základě, přičemž zisky byly vráceny členům, zatímco jiné byly provozovány jako veřejně obchodované společnosti nebo PRivátní instituce. Tyto kroky zahrnovaly některé reformy ve způsobu, jakým byly hypotéky nabízeny a zpracovány, s cílem umožnit lidem nést hypotéky k dokončení se sníženým rizikem uzavření trhu. Podle zákona musely úspory a úvěr nabídnout nejméně 65% svých půjček ve formě hypotečních úvěrů, což představuje většinu hypoték aktiv.

Na konci 70. let měly rumblings ve finančním sektoru hluboký vliv na úsporu a úvěrový průmysl, nakonec přinesli úspory a úvěrovou krizi. Vláda zahájila rozsáhlou deregulaci těchto institucí a to kombinovalo s radikálními posuny v hodnotách nemovitostí, aby snížila hodnotu takových institucí dolů. Téměř 800 úspor a půjček selhalo v UniteD uvádí během tohoto období a v některých regionech také stáhli konvenční banky dolů.

Mnoho kritiků poukázalo na to, že struktura úspor a půjčky může být velmi zranitelná. Podle zákona nemůže diverzifikovat svá aktiva, soustředit hodnotu v hypotékách, což znamená, že bude vysoce náchylná ke změnám v hodnotách nemovitostí a změnách v ekonomice. Rozhodnutí o deregulaci v 80. letech bez zavedení některých ochranných opatření bylo upozorněno na důvod, proč tyto instituce selhaly tak velkolepě a v tak velkém počtu.