Was ist eine Ersparnis und ein Darlehen?
Ein Spar- und Darlehensgeschäft, manchmal auch als Sparsamkeit bezeichnet, ist ein Finanzinstitut, das sich darauf konzentriert, seinen Mitgliedern verzinsliche Sparkonten und Einlagenzertifikate sowie Wohnungsbaudarlehen zur Verfügung zu stellen. Die Idee eines Spar- und Darlehens ist, dass es die Sparsamkeit seiner Mitglieder fördern und den Menschen die Möglichkeit geben soll, mit Hilfe der von der Bank angebotenen Finanzierung Zugang zum Wohneigentum zu erhalten. Solche Organisationen können gemeindebasiert sein oder größere Filialbanken.
Die ersten Ersparnisse und Kredite wurden im 19. Jahrhundert als Teil einer größeren sozialen Bewegung aufgenommen, die Verantwortungsbewusstsein, Sparsamkeit und die Möglichkeit des sozialen Aufstiegs für Angehörige der Mittelschicht fördern sollte. Dieses Bankmodell hat sich in vielen Regionen der Welt als äußerst beliebt erwiesen. Einige Institute wurden kooperativ geführt, wobei die Gewinne an die Mitglieder zurückgegeben wurden, während andere als börsennotierte Unternehmen oder private Institutionen geführt wurden.
In den Vereinigten Staaten wurden in den 1930er Jahren Schritte unternommen, um die Ersparnisse und Kredite zu fördern. In dieser Zeit hatten viele Amerikaner finanzielle Probleme. Diese Schritte beinhalteten einige Reformen der Art und Weise, wie Hypotheken angeboten und gehandhabt wurden, mit dem Ziel, es Menschen zu ermöglichen, Hypotheken mit einem verringerten Risiko der Zwangsvollstreckung bis zur Fertigstellung zu befördern. Laut Gesetz musste ein Spar- und Kreditgeschäft mindestens 65% seiner Kredite in Form von Hypothekendarlehen anbieten, wobei der Großteil seines Vermögens Hypotheken darstellte.
In den späten 1970er Jahren wirkte sich das Poltern im Finanzsektor tiefgreifend auf die Spar- und Kreditbranche aus, was schließlich zu der Spar- und Kreditkrise führte. Die Regierung leitete eine weitgehende Deregulierung dieser Institute ein, die mit radikalen Verschiebungen der Immobilienwerte einherging, um den Wert dieser Institute zu senken. Fast 800 Ersparnisse und Kredite scheiterten in dieser Zeit in den USA, und in einigen Regionen haben sie auch konventionelle Banken in Mitleidenschaft gezogen.
Zahlreiche Kritiker haben darauf hingewiesen, dass die Struktur eines Spar- und Darlehens es sehr anfällig machen kann. Laut Gesetz kann es sein Vermögen nicht diversifizieren und den Wert auf Hypotheken konzentrieren, was bedeutet, dass es sehr anfällig für Änderungen des Immobilienwerts und Veränderungen in der Wirtschaft ist. Der Entschluss, in den 1980er Jahren die Deregulierung zu vollziehen, ohne dass Schutzmaßnahmen ergriffen wurden, wurde als Grund dafür angeführt, dass diese Institutionen so spektakulär und in so großer Zahl gescheitert sind.