Hvad er et besparelse og lån?
En opsparing og lån, også nogle gange kendt som en sparsomhed, er en finansiel institution, der fokuserer på at give rentebærende opsparingskonti og indskudsbeviser til sine medlemmer, samtidig med at den tilbyder boliglån. Ideen bag et opsparing og lån er, at det formodes at opmuntre sparsomhed fra sine medlemmer, samtidig med at det giver folk mulighed for at få adgang til boligejerskab ved hjælp af finansiering, der tilbydes via banken. Sådanne organisationer kan være samfundsbaserede eller være større kæderbanker.
De tidligste opsparing og lån blev startet i 1800-tallet som en del af en større social bevægelse, der var beregnet til at fremme ansvar, sparsomhed og muligheden for social fremgang for medlemmer af middelklassen. Denne bankmodel viste sig at være enormt populær i mange regioner i verden. Nogle institutioner blev drevet på et kooperativt grundlag, hvor overskuddet blev returneret til medlemmerne, mens andre blev drevet som børsnoterede virksomheder eller private institutioner.
I USA blev der taget skridt til at fremme opsparing og lån i 1930'erne, en periode, hvor mange amerikanere kæmpede økonomisk. Disse trin omfattede nogle reformer i den måde, hvorpå der blev tilbudt og håndteret prioritetslån, med det mål at gøre det muligt for folk at føre realkreditlån til færdiggørelse med en reduceret risiko for afskærmning. Ifølge loven skulle et opsparing og et lån tilbyde mindst 65% af dets lån i form af realkreditlån, hvilket udgjorde størstedelen af dets pantelån.
I slutningen af 1970'erne havde rumblings i den finansielle sektor en dyb virkning på opsparings- og lånebranchen, hvilket til sidst medførte opsparing og lånekrise. Regeringen indledte storskala afregulering af disse institutioner, og dette kombineret med radikale forskydninger i ejendomsværdier for at nedbringe værdien af sådanne institutioner. Næsten 800 besparelser og lån mislykkedes i De Forenede Stater i denne periode, og i nogle regioner trak de også konventionelle banker ned.
Adskillige kritikere har påpeget, at strukturen af et opsparing og lån kan gøre det meget sårbart. Ved lov kan den ikke diversificere sine aktiver ved at koncentrere værdien i realkreditlån, hvilket betyder, at den vil være meget modtagelig for ændringer i ejendomsværdier og skift i økonomien. Beslutningen om at afregulere i 1980'erne uden at indføre nogle beskyttelsesforanstaltninger er blevet påpeget som årsagen til, at disse institutioner mislykkedes så spektakulært og i så stort antal.