Hvad er en besparelse og lån?
En opsparing og lån, også undertiden kendt som en sparsommelig, er en finansiel institution, der fokuserer på at give rentebærende opsparingskonti og indskudsbeviser til sine medlemmer, samtidig med at de tilbyder boliglån. Ideen bag en opsparing og lån er, at det skal tilskynde til sparsomhed fra sine medlemmers side, mens de også giver folk mulighed for at få adgang til boligejerskab med hjælp fra finansiering, der tilbydes gennem banken. Sådanne organisationer kan være samfundsbaseret eller kan være større kædebanker.
De tidligste besparelser og lån blev startet i 1800 -tallet som en del af en større social bevægelse, der var beregnet til at fremme ansvar, sparsomhed og muligheden for social fremskridt til medlemmerne af middelklassen. Denne bankmodel viste sig at være enormt populær i mange regioner i verden. Nogle institutioner blev kørt på et kooperativt grundlag, hvor overskud blev returneret til medlemmerne, mens andre blev drevet som børsnoterede virksomheder eller PRivate -institutioner.
I USA blev der taget skridt til at fremme besparelserne og lånene i 1930'erne, en periode, hvor mange amerikanere kæmpede økonomisk. Disse trin omfattede nogle reformer på den måde, hvorpå prioritetslån blev tilbudt og håndteret, med det mål at gøre det muligt for folk at transportere prioritetslån til færdiggørelse med en reduceret risiko for afskærmning. Ved lov skulle et besparelser og lån tilbyde mindst 65% af sine lån i form af realkreditlån, hvilket gjorde hovedparten af dets prioritetslån.
I slutningen af 1970'erne havde rumblings i den finansielle sektor en dybtgående virkning på besparelserne og låneindustrien, hvilket til sidst skabte besparelser og lånekrise. Regeringen indledte store deregulering af disse institutioner, og dette kombineret med radikale skift i ejendomsværdier for at drive værdien af sådanne institutioner ned. Næsten 800 besparelser og lån mislykkedes i foreningenD stater i denne periode, og i nogle regioner trak de også konventionelle banker ned.
Talrige kritikere har påpeget, at strukturen af en opsparing og lån kan gøre det meget sårbart. Ved lov kan det ikke diversificere sine aktiver, koncentrere værdi i prioritetslån, hvilket betyder, at det vil være meget modtageligt for ændringer i ejendomsværdier og forskydninger i økonomien. Beslutningen om at deregulere i 1980'erne uden at sætte nogle beskyttelsesforanstaltninger på plads er blevet peget på som grunden til, at disse institutioner mislykkedes så spektakulært og i så stort antal.