Hva er en sparing og lån?

En sparing og lån, også noen ganger kjent som en sparsommelig, er en finansinstitusjon som fokuserer på å gi rentebærende sparekontoer og innskuddsbevis til medlemmene, samtidig som de tilbyr boliglån. Ideen bak en sparing og lån er at den er ment å oppmuntre til sparsommelighet fra medlemmene, samtidig som de også gir folk muligheten til å få tilgang til boligeierskap med bistand fra finansiering som tilbys gjennom banken. Slike organisasjoner kan være samfunnsbaserte, eller kan være større kjedebanker.

De tidligste besparelsene og lånene ble startet på 1800 -tallet, som en del av en større sosial bevegelse som var ment å fremme ansvar, sparsommelighet og muligheten for sosial fremgang til medlemmer av middelklassen. Denne bankmodellen viste seg å være enorm populær i mange regioner i verden. Noen institusjoner ble drevet på samarbeid, med fortjeneste som ble returnert til medlemmene, mens andre ble drevet som børsnoterte selskaper eller PRivate institusjoner.

I USA ble det tatt skritt for å fremme sparing og lån på 1930 -tallet, en periode hvor mange amerikanere slet økonomisk. Disse trinnene inkluderte noen reformer i måten pantelån ble tilbudt og håndtert, med mål om å gjøre det mulig for folk å bære pantelån til fullføring med redusert risiko for avskedigelse. I henhold til loven måtte en sparing og lån tilby minst 65% av lånene i form av pantelån, noe som gjorde mesteparten av eiendelens pantelån.

På slutten av 1970 -tallet hadde rumblings i finanssektoren en dyp effekt på sparepengene og lånebransjen, noe som til slutt førte til sparing og lånekrise. Regjeringen initierte storskala deregulering av disse institusjonene, og dette kombinert med radikale skift i eiendomsverdier for å redusere verdien av slike institusjoner. Nesten 800 sparing og lån mislyktes i United Stater i denne perioden, og i noen regioner, dro de også konvensjonelle banker ned.

Tallrike kritikere har påpekt at strukturen til en besparelse og lån kan gjøre det veldig sårbart. Ved lov kan det ikke diversifisere eiendelene sine, konsentrere verdi i pantelån, noe som betyr at det vil være svært utsatt for endringer i eiendomsverdier og skift i økonomien. Avgjørelsen om å avregulere på 1980 -tallet uten å sette noen beskyttende tiltak på plass har blitt pekt på som grunnen til at disse institusjonene mislyktes så spektakulært og i så store antall.