Hva er sparing og lån?
En sparing og lån, også noen ganger kjent som en sparsom, er en finansinstitusjon som fokuserer på å gi rentebærende sparekontoer og innskuddsbevis til medlemmene, samtidig som de tilbyr boliglån. Tanken bak et sparepenger og lån er at det er ment å oppmuntre sparsomhet fra medlemmene og samtidig gi folk muligheten til å få tilgang til boligeierskap ved hjelp av finansiering som tilbys gjennom banken. Slike organisasjoner kan være samfunnsbaserte, eller være større kjedebanker.
De tidligste sparepengene og lånene ble startet på 1800-tallet, som en del av en større sosial bevegelse som var ment å fremme ansvar, sparsomhet og muligheten for sosial fremgang for medlemmer av middelklassen. Denne bankmodellen viste seg å være enormt populær i mange regioner i verden. Noen institusjoner ble drevet på samarbeidsbasis, og overskudd ble returnert til medlemmene, mens andre ble drevet som børsnoterte selskaper eller private institusjoner.
I USA ble det tatt skritt for å fremme sparing og lån i 1930-årene, en periode der mange amerikanere slet økonomisk. Disse trinnene inkluderte noen reformer på måten pantelån ble tilbudt og håndtert på, med målet å gjøre det mulig for folk å føre pantelån til fullføring med redusert risiko for avskedigelse. Ved lov måtte et sparing og lån tilby minst 65% av lånene i form av pantelån, noe som utgjorde hoveddelen av eiendelene til pantelån.
På slutten av 1970-tallet hadde rumblings i finanssektoren en dyp innvirkning på sparings- og lånebransjen, og til slutt førte til sparing og lånekrise. Regjeringen igangsatte storskala avregulering av disse institusjonene, og dette kombinert med radikale endringer i eiendomsverdiene for å få ned verdien av slike institusjoner. Nesten 800 sparing og lån mislyktes i USA i denne perioden, og i noen regioner dro de også konvensjonelle banker ned.
Mange kritikere har påpekt at strukturen til et sparing og lån kan gjøre det veldig sårbart. Ved lov kan den ikke diversifisere eiendelene sine, og konsentrere verdien i pantelån, noe som betyr at den vil være svært utsatt for endringer i eiendomsverdier og skift i økonomien. Beslutningen om å avregulere på 1980-tallet uten å sette noen beskyttelsestiltak har blitt pekt på som grunnen til at disse institusjonene sviktet så spektakulært og i så stort antall.