Che cosa è un risparmio e un prestito?

Un risparmio e un prestito, talvolta noto anche come parsimonia, è un istituto finanziario che si concentra sulla fornitura di conti di risparmio fruttiferi e certificati di deposito ai suoi membri, offrendo allo stesso tempo prestiti per la casa. L'idea alla base di un risparmio e di un prestito è che si suppone che incoraggi la parsimonia da parte dei suoi membri offrendo allo stesso tempo alle persone l'opportunità di accedere alla proprietà domestica con l'assistenza di finanziamenti offerti attraverso la banca. Tali organizzazioni possono essere basate sulla comunità o possono essere banche a catena più grandi.

I primi risparmi e prestiti furono avviati nel 1800, come parte di un più ampio movimento sociale che aveva lo scopo di promuovere la responsabilità, la parsimonia e l'opportunità di avanzamento sociale per i membri della classe media. Questo modello bancario si è rivelato estremamente popolare in molte regioni del mondo. Alcune istituzioni erano gestite su base cooperativa, mentre i profitti venivano restituiti ai membri, mentre altri venivano gestiti come società quotate in borsa o istituzioni private.

Negli Stati Uniti, negli anni '30 furono intrapresi passi per promuovere i risparmi e i prestiti, un periodo in cui molti americani stavano lottando finanziariamente. Questi passaggi includevano alcune riforme nel modo in cui venivano offerti e gestiti i mutui, con l'obiettivo di consentire alle persone di portare a termine i mutui con un rischio ridotto di preclusione. Per legge, un risparmio e un prestito hanno dovuto offrire almeno il 65% dei suoi prestiti sotto forma di prestiti ipotecari, rendendo la maggior parte dei suoi beni ipotecari.

Alla fine degli anni '70, i rumori nel settore finanziario hanno avuto un profondo effetto sul settore dei risparmi e dei prestiti, causando infine la crisi dei risparmi e dei prestiti. Il governo ha avviato la deregolamentazione su larga scala di queste istituzioni, e ciò si è combinato con cambiamenti radicali nei valori immobiliari per abbassare il valore di tali istituzioni. Quasi 800 risparmi e prestiti fallirono negli Stati Uniti durante questo periodo e in alcune regioni trascinarono anche le banche convenzionali.

Numerosi critici hanno sottolineato che la struttura di un risparmio e di un prestito può renderlo molto vulnerabile. Per legge, non può diversificare le sue attività, concentrando il valore nei mutui, il che significa che sarà altamente suscettibile alle variazioni dei valori immobiliari e ai cambiamenti nell'economia. La decisione di deregolamentare negli anni '80 senza mettere in atto alcune misure di protezione è stata indicata come la ragione per cui queste istituzioni hanno fallito in modo così spettacolare e in così gran numero.