O que é a Lei de cobrança justa de crédito?
O Fair Credit Billing Act (FCBA) é uma lei federal dos EUA que foi criada para proteger os consumidores americanos das práticas de cobrança desleais impostas pelos credores. Aplica-se especificamente a contas “abertas”, como cartões de crédito e contas de cobrança rotativa, em oposição a contratos de parcelamento ou planos de pagamento de taxa fixa associados a certos tipos de empréstimos. Além disso, a lei fornece um local para a resolução de disputas para os consumidores. Como o FCBA é uma emenda à Lei dos EUA sobre Verdade e Empréstimo, os direitos específicos dos consumidores e os procedimentos de solução de controvérsias são descritos e regidos pelo Título 15 do Código dos Estados Unidos, Seção 1601.
De acordo com a Lei de cobrança de crédito justa, existem vários erros de cobrança sujeitos a correção por lei. Isso inclui erros relacionados a valores incorretos de cobrança, datas de compra ou falha na aplicação de pagamentos ou outros créditos à conta durante o mesmo período de cobrança. Várias salvaguardas de proteção também estão em vigor. Por exemplo, o consumidor só pode ser responsabilizado por cobranças não autorizadas até os primeiros US $ 50 dólares (USD) inicialmente, e de maneira alguma se as cobranças forem ilegais. Além disso, o consumidor não pode ser responsabilizado por cobranças por mercadorias ou serviços nunca recebidos ou rejeitados por não atenderem às expectativas. Por fim, não podem ser aplicadas cobranças por itens para os quais o consumidor fez um pedido por escrito de verificação ou comprovante de compra.
Para iniciar uma disputa de cobrança de acordo com a Lei de cobrança de crédito justo, o consumidor deve primeiro informar o credor dos detalhes da disputa por escrito, dentro de 60 dias a partir da data de envio da fatura pela qual o erro apareceu pela primeira vez. A carta deve ser enviada por correio certificado, entrega confirmada ou outro método que produza um recibo de entrega ou aceitação. Também deve ser acompanhado de cópias de qualquer documentação relevante que suporte a reivindicação, como um recibo de pagamento ou mercadoria devolvida. Embora o consumidor seja responsável pelo pagamento de qualquer parte da fatura não afetada pelo erro, não há obrigação de pagar encargos em disputa.
Em resposta a uma disputa de cobrança, o credor deve conduzir uma investigação, bem como confirmar por escrito o recebimento da notificação da disputa dentro de 30 dias. Depois disso, o credor deve resolver o problema dentro de dois ciclos de cobrança consecutivos, ou no máximo 90 dias após o recebimento da carta de contestação do consumidor. Se o credor não seguir estas diretrizes, ou impor ou ameaçar impor procedimentos de cobrança durante o período de investigação, o consumidor terá o direito de intentar uma ação civil contra o credor. De acordo com a Lei de cobrança de crédito justa, o consumidor pode receber o dobro do valor dos encargos financeiros impostos, além de danos monetários e honorários advocatícios.