Quais são os diferentes tipos de penalidades do IRA?
Uma conta de aposentadoria individual (IRA) é um meio comum de economizar para a aposentadoria. Os benefícios de um IRA incluem contribuições diferidas ou isentas de impostos, que podem ajudar um investidor a economizar mais dinheiro a longo prazo. Existem algumas desvantagens em usar um IRA para economizar na aposentadoria, incluindo vários tipos diferentes de multas por IRA. Compreender os diferentes tipos de penalidades do IRA pode ajudar a evitar a perda de economias valiosas devido a acidentes ou erros contábeis.
Como os IRAs destinam-se a financiar aposentadorias, geralmente há multas por retirada antecipada do IRA se o dinheiro for retirado antes que o titular da conta atinja uma certa idade, geralmente 59,5 anos. Quase todos os sistemas IRA têm uma penalidade de retirada antecipada, geralmente de cerca de 10% da quantia retirada. Existem várias exceções a essas penalidades do IRA, incluindo o uso de fundos retirados para despesas médicas não reembolsáveis, ensino superior, compra pela primeira vez de uma casa ou no caso de morte ou invalidez permanente do titular da conta.
Algumas contas do IRA, como o popular Roth IRA, estão sujeitas a multas do IRA, conhecidas como regras de cinco anos. Isso significa que uma conta deve ser financiada por cinco anos antes que a retirada possa ser feita sem penalidade, mesmo que o titular da conta tenha mais de idade mínima para a retirada sem multa. Basicamente, isso impede que uma pessoa abra uma conta do IRA aos 58 anos e retire o dinheiro livre de penalidade na idade mínima de 59,5.
Algumas contas do IRA estão vinculadas à renda, o que significa que há uma contribuição máxima por ano com base no nível de renda e na idade do titular da conta. É possível incorrer em multas do IRA se as contribuições excederem o limite máximo em um determinado ano. É fácil incorrer acidentalmente nessa penalidade se os níveis de renda aumentarem no meio do ano. Como os níveis máximos de contribuição caem para zero para os que recebem mais, a contribuição acidental excessiva pode ocorrer antes que a mudança na renda ocorra. A penalidade usual por uma contribuição excedente é um imposto anual de 6% sobre o valor excedente.
Evitar as penalidades do IRA geralmente é uma questão de seguir as regras e manter registros cuidadosos da conta. Desde que um saque atenda aos requisitos de idade e de cinco anos, é extremamente improvável que se incorra em sanções. Antes de optar por abrir um IRA, é importante revisar todas as penalidades possíveis e ter certeza de que um orçamento pode lidar com as contribuições sem o risco regular de ter que acessar a conta mais cedo e, assim, perder ganhos. Enquanto um IRA pode ser uma excelente maneira de maximizar os fundos de aposentadoria, ser vítima de multas pode corroer rapidamente os fundos de dias chuvosos.