Quais são os diferentes tipos de empréstimos em planos de benefícios?

Embora no passado fosse considerado imprudente extrair dinheiro de um plano de aposentadoria pessoal, isso está se tornando cada vez mais comum. A tendência crescente de contrair empréstimos em planos de benefícios é resultado de ambas as pressões financeiras que fazem as pessoas sentirem que não têm outra escolha e a crença de que a aposentadoria não possui mais a segurança que antes. Os dois tipos comuns de planos de benefícios são planos de benefícios definidos e planos de contribuições definidas. Cada plano tem suas próprias condições para contrair empréstimos.

Um plano de benefícios definidos acumula dinheiro para uma pessoa, independentemente do tipo de lucro que ela obtém em um determinado ano. Funciona de acordo com uma fórmula fixa e é financiado pelo empregador. Os planos de contribuição definida, por outro lado, envolvem os indivíduos no plano que contribuem com uma quantia fixa de dinheiro para suas contas anualmente. Enquanto os trabalhadores de um plano de benefícios definidos terão atingido os benefícios de aposentadoria desejados, os trabalhadores de um plano de contribuições definidas podem ficar aquém ou se aposentar com mais dinheiro do que o esperado.

Existem dois tipos fundamentais de empréstimos em planos de benefícios: garantidos e não garantidos. Um empréstimo garantido exige que o indivíduo apresente algum tipo de garantia - geralmente uma casa ou carro. O uso de ativos como esses como garantia serve como uma medida de segurança. Os credores são mais propensos a receber seu dinheiro de volta quando mantêm algo de valor. Se eles não receberem seu dinheiro de volta por meio de pagamentos de empréstimos, ainda estarão mantendo ativos valiosos que poderão vender para recuperar seu dinheiro.

Essa prática representa uma ameaça para a maioria das pessoas. Arriscar uma casa não fica à vontade com ninguém, mas tem seus benefícios. Empréstimos garantidos por benefícios permitem emprestar mais dinheiro e pagamentos a longo prazo, com juros mais baixos.

Os outros empréstimos principais no plano de benefícios são empréstimos não garantidos, com a vantagem de não arriscar uma grande propriedade pessoal. Nenhuma garantia é necessária, e o empréstimo funciona essencialmente com base na garantia de um indivíduo para reembolsá-lo. Isso significa que nem todos se qualificam. Pode ser necessário um co-signatário e um relatório de crédito incorreto pode causar a negação do empréstimo. Se os trabalhadores receberem aprovação para empréstimos não garantidos, eles não poderão emprestar tanto quanto receberiam em um empréstimo garantido, e as taxas de juros serão mais altas, com um intervalo de tempo menor para efetuar pagamentos.

Deve-se observar que os empréstimos para planos de benefícios podem variar de acordo com o plano de um empregador ou de um indivíduo. Certos planos, por exemplo, podem especificar que um empréstimo só pode ser concedido em caso de dificuldades, como financiar educação, comprar uma casa ou pagar contas médicas. Também é importante observar que, embora um funcionário possa conceder um empréstimo em um plano de benefícios, nem sempre é a melhor opção e todas as possibilidades financeiras devem ser exploradas.