O que é uma nota segura?
Uma nota segura é um dos mais comuns de todos os contratos de empréstimo. Com este tipo de contrato, o empréstimo é lastreado ou garantido com algum tipo de garantia. No caso de o devedor inadimplir o empréstimo, o credor tem o direito de assumir o controle dessa garantia como forma de compensar quaisquer perdas resultantes da falha do devedor em liquidar a dívida pendente. A natureza da garantia variará, dependendo do tipo de contrato de empréstimo envolvido, com imóveis, ações e títulos e, às vezes, até ativos como obras de arte ou jóias consideradas aceitáveis.
As hipotecas são tipicamente estruturadas como notas seguras. Nesse cenário, a maioria dos credores utilizará o imóvel adquirido com o empréstimo como garantia da nota. Durante o período em que o devedor faz pagamentos mensais da hipoteca, o credor mantém um interesse nessa propriedade. Depois que a nota é paga integralmente, o credor renuncia a todas as reivindicações sobre o imóvel e o devedor possui a propriedade sem qualquer tipo de garantia ou outra reivindicação contra essa propriedade. Desde que os pagamentos sejam remetidos de acordo com os termos da nota garantida, o credor não tentará apreender a propriedade. Caso os pagamentos não sejam feitos no prazo, o credor pode optar por exercer seu direito de declarar a hipoteca inadimplente e tomar as medidas legais necessárias para encerrar a propriedade mantida como garantia.
Outros tipos de empréstimos também podem ser estruturados como uma nota garantida. Empréstimos de carro geralmente exigem que o veículo que é comprado com o produto do empréstimo seja nomeado como garantia pela duração desse empréstimo. Mesmo em situações de empréstimo privado em que um amigo ou membro da família concede um empréstimo a um ente querido, os termos e condições da transação podem exigir que o beneficiário garanta o empréstimo com uma garantia de algum tipo de propriedade. Desde que a propriedade oferecida como garantia seja considerada pelo credor igual ao valor do empréstimo e também possa manter esse valor até que o empréstimo seja pago integralmente, praticamente qualquer tipo de propriedade poderá ser usado como garantia em uma nota pessoal protegida.
Como a maioria dos contratos de empréstimo, uma nota garantida também identifica os termos relacionados à aplicação de juros durante a vida do empréstimo. Freqüentemente, a taxa de juros é fixa, o que significa que a mesma taxa de juros é aplicada ao saldo pendente do empréstimo desde a data de início até a data em que o empréstimo é liquidado integralmente. Outras notas levarão o que é conhecido como taxa de juros variável ou flutuante, permitindo que o credor ajuste a taxa de juros em resposta às taxas de juros médias prevalecentes na economia em geral. Existem também exemplos de empréstimos com nota garantida que começam com uma taxa de juros fixa ou variável, mas oferecem ao devedor a chance de mudar o tipo de juros em pontos específicos durante a vida do empréstimo.