O que é uma hipoteca de propriedade de investimento?
Investment Real Estate é propriedade, residencial ou comercial, que é usado para fins de aluguel. A menos que uma pessoa tenha dinheiro suficiente para pagar pelo imóvel, ela geralmente precisará obter um empréstimo, chamado de hipoteca de propriedade de investimento, para concluir a compra. Os tipos mais comuns de hipotecas são empréstimos de taxa fixa, hipotecas de taxa ajustável (braços) e empréstimos de balão.
Uma hipoteca de propriedade de investimento de taxa fixa é aquela que cobra uma taxa de juros definida por toda a duração do empréstimo. Esse tipo de empréstimo é frequentemente preferido porque o valor do pagamento consistente facilita o orçamento. O período de empréstimo pode ser definido para qualquer comprimento acordado por ambas as partes, mas os incrementos mais usados são 15, 20 e 30 anos. Empréstimos de curto prazo têm pagamentos maiores, mas taxas de juros mais baixas, uma vez que os credores consideram esses empréstimos menos arriscados. Um investidor que está mais preocupado em manter o pagamento baixo e melhorar seu fluxo de caixa imediato pode optar por um longo prazo.
O braço é umOutra hipoteca de propriedade de investimento que pode ser atraente para um mutuário devido às taxas de juros introdutórias mais baixas. Esse tipo de hipoteca está vinculado ao valor de um índice financeiro e as taxas serão aumentadas ou reduzidas periodicamente para refletir as flutuações no mercado. A vantagem do credor é que o titular da hipoteca é a parte que carrega o risco de mudanças no custo do dinheiro, enquanto o credor carrega esse risco em um empréstimo convencional.
Um empréstimo de balão é usado principalmente se um comprador pretende possuir a propriedade por um período limitado de tempo, planeja refinanciar ou esperar receber um grande influxo de dinheiro no final do prazo. Esse empréstimo possui taxas de juros mais baixas e não amortiza o valor total; portanto, o pagamento é menor até que o pagamento do balão seja devido, normalmente em cinco a sete anos. Muitos empréstimos de balão carregam uma opção para converter para uma hipoteca de taxa fixa no CURA taxa de mercado do aluguel quando o balão ocorre.
As taxas de juros de uma hipoteca de propriedade de investimento geralmente são um pouco mais altas do que as cobradas por uma residência pessoal, principalmente porque uma pessoa tem menos probabilidade de inadimplência em um empréstimo para sua própria casa em uma propriedade de investimento. Além disso, a quantidade de dinheiro de reserva necessária geralmente é maior do que em uma compra de residência pessoal. Geralmente, um credor exigirá que uma pessoa que busca uma hipoteca de propriedade de investimento tenha o equivalente a seis meses de pagamento em reservas de caixa.
Outras considerações financeiras são a relação dívida / renda do comprador (DTI), pontuação de crédito e a relação empréstimo / valor. O DTI é calculado adicionando todas as obrigações mensais e dividindo o total pela renda mensal bruta. Se o comprador tiver outras propriedades de aluguel que tenham um fluxo de caixa negativo, o valor negativo será considerado dívida ao calcular o DTI. Se as outras propriedades tiverem um fluxo de caixa positivo, o lucro pode serConsiderado renda, desde que o comprador possa substanciar um histórico de lucratividade. Quando o aluguel da propriedade de investimento proposta estiver sendo calculada para uma hipoteca de propriedade de investimento, o credor incluirá apenas 75% dos aluguéis esperados para acomodar possíveis vagas.
Muitos credores exigem um adiantamento de 20% antes de aprovar uma hipoteca de propriedade de investimento. Outros, no entanto, podem estar dispostos a permitir que um comprador obtenha parte desse adiantamento por meio de uma segunda linha de crédito de hipoteca ou patrimônio. Os credores às vezes limitam o tipo de propriedade que financiarão; Por exemplo, alguns podem não financiar conversões de condomínio, e outros podem financiar apenas unidades comerciais. Uma pessoa que está pensando em comprar uma propriedade de investimento não deve apenas investigar o mercado imobiliário, mas também as opções de financiamento em sua área.