Qu'est-ce qu'une hypothèque de propriété d'investissement?
L'immobilier en investissement est la propriété, le résidentiel ou le commercial, qui est utilisé à des fins de location. À moins qu'une personne n'ait suffisamment de liquidités pour payer la propriété, il devra généralement obtenir un prêt, appelé une hypothèque de propriété d'investissement, pour effectuer l'achat. Les types de prêts hypothécaires les plus courants sont les prêts à taux fixe, les hypothèques à taux réglable (bras) et les prêts en ballon.
Une hypothèque de propriété d'investissement à taux fixe est celle qui facture un taux d'intérêt défini pour toute la durée du prêt. Ce type de prêt est souvent préféré car le montant de paiement cohérent facilite la budgétisation. La période de prêt peut être fixée pour n'importe quelle durée convenue par les deux parties, mais les incréments les plus fréquemment utilisés sont de 15, 20 et 30 ans. Les prêts à court terme ont des paiements plus importants mais des taux d'intérêt plus bas, car les prêteurs considèrent ces prêts moins risqués. Un investisseur qui est plus soucieux de maintenir le paiement bas et d'améliorer ses flux de trésorerie immédiats peut opter à plus long terme.
Le bras est unAutre hypothèque de propriété d'investissement qui peut être attrayante pour un emprunteur en raison des taux d'intérêt d'introduction inférieurs. Ce type d'hypothèque est lié à l'indice financier de la valeur A, et les taux seront augmentés ou abaissés périodiquement pour refléter les fluctuations du marché. L'avantage pour le prêteur est que le titulaire de l'hypothèque est la partie qui comporte le risque de changements dans le coût de l'argent, tandis que le prêteur comporte ce risque dans un prêt conventionnel.
Un prêt de ballon est principalement utilisé si un acheteur a l'intention de posséder la propriété pendant une durée limitée, prévoit de refinancer ou prévoit de recevoir un large afflux d'argent à la fin de la durée. Ce prêt a des taux d'intérêt inférieurs et n'amortit pas le montant total, donc le paiement est inférieur jusqu'à ce que le paiement du ballon soit dû, généralement dans cinq à sept ans. De nombreux prêts en ballon comportent une option pour se convertir en une hypothèque à taux fixe au CurLe taux du marché du loyer lorsque le ballon est dû.
Les taux d'intérêt sur une hypothèque de propriété d'investissement sont généralement un peu plus élevés que ceux facturés pour une résidence personnelle, principalement parce qu'une personne est moins susceptible de faire défaut sur un prêt pour sa propre maison, puis sur un immeuble d'investissement. De plus, le montant de la réserve requis est souvent plus élevé que sur un achat de résidence personnelle. Généralement, un prêteur exigera qu'une personne qui cherche une hypothèque de propriété d'investissement ait l'équivalent de six mois de paiements en réserves de trésorerie.
Les autres considérations financières sont le ratio dette / revenu (DTI) de l'acheteur, les scores de crédit et le ratio prêt / valeur. DTI est figuré en ajoutant toutes les obligations mensuelles et en divisant le total par le revenu mensuel brut. Si l'acheteur a d'autres propriétés locatives qui ont un flux de trésorerie négatif, le montant négatif sera considéré comme une dette lors du calcul du DTI. Si les autres propriétés ont un flux de trésorerie positif, alors le profit peut êtreconsidéré comme un revenu tant que l'acheteur peut étayer une histoire de rentabilité. Lorsque le loyer de la propriété d'investissement proposée est calculé pour une hypothèque de propriété d'investissement, le prêteur ne comprendra que 75% des loyers attendus pour accueillir d'éventuels postes vacants.
De nombreux prêteurs ont besoin d'un acompte de 20% avant d'approuver une hypothèque de propriété d'investissement. D'autres, cependant, peuvent être disposés à permettre à un acheteur d'obtenir une partie de cet acompte par une deuxième hypothèque ou une ligne de crédit de capitaux propres. Les prêteurs limitent parfois le type de propriété qu'ils financent; Par exemple, certains peuvent ne pas financer les conversions de condos, et d'autres ne peuvent financer que des unités commerciales. Une personne qui envisage d'acheter un immeuble de placement devrait non seulement enquêter sur le marché immobilier, mais aussi les options de financement dans sa région.