O que é resseguro financeiro?
O resseguro financeiro é um tipo de seguro usado principalmente pelas companhias de seguros de vida para manter os lucros estáveis de um ano para o outro. Outras companhias de seguros também podem usar a técnica, que emprega outra empresa conhecida como resseguradora para essencialmente manter o dinheiro da companhia de seguros original. Esse dinheiro é investido pela resseguradora e depois devolvido à seguradora em momentos de necessidade. As empresas de seguros de vida geralmente precisam de resseguro financeiro para se adaptar à possibilidade de pagamentos mais altos em alguns anos do que em outros.
Uma apólice de seguro de vida típica exige que um indivíduo pague pagamentos regulares de prêmio a uma companhia de seguros de vida. No momento da morte do segurado, a companhia de seguros de vida paga benefícios aos beneficiários do falecido, conforme estipulado na apólice. Como não há como saber definitivamente quando os segurados morrerão, as empresas de seguro de vida correm o risco de ter alguns anos em que precisam pagar quantias significativamente altas. Para evitar isso, as empresas de seguros de vida adotam suas próprias políticas, conhecidas como resseguro financeiro, para manter os níveis de lucro tranqüilos de ano para ano.
Qualquer empresa de seguro de vida interessada em resseguro financeiro deve pagar um prêmio a uma empresa especializada em resseguro. Se a companhia de seguros de vida tiver um bom ano financeiramente, poderá colocar o excedente na apólice de resseguro. As empresas de resseguros geralmente pegam o dinheiro e o reinvestem em títulos seguros e geralmente mantêm uma porcentagem dos lucros desses investimentos como pagamento pelos seus serviços.
Quando a companhia de seguros de vida tiver um ano em que um número acima da média dos segurados falecer, poderá precisar de acesso ao resseguro financeiro. É importante observar que o ressegurador geralmente não paga nada muito maior do que o prêmio recebido originalmente da primeira empresa. Por esse motivo, há pouco risco transferido para a resseguradora, motivo pelo qual as taxas que oferecem às seguradoras são relativamente baixas.
Outras companhias de seguros que têm lucros inconsistentes, mas desejam manter um resultado constante, também podem buscar resseguro financeiro. Um dos benefícios desse contrato em relação a um contrato de empréstimo típico é que ele depende de quão lucrativa é a companhia de seguros. Um empréstimo, por outro lado, pode exigir reembolso pela companhia de seguros, mesmo em tempos de crise financeira. Além disso, geralmente é garantida à companhia de seguros o retorno de seus pagamentos de prêmios, no mínimo. Alguns acordos de resseguro têm um limite de prazo que especifica quando o prêmio será devolvido pelo ressegurador.