Vad är en standardrisk?

En standardrisk definieras som möjligheten att en låntagare inte kommer att kunna betala tillbaka principen eller räntan i samband med ett lån. Banker bedömer ofta standardrisken för en potentiell låntagare innan de lånar ut. Lånet, om det är fastställt att ha en hög risk, kan ha en högre ränta eller kan nekas helt.

I en säker kredit, som ett hem- eller billån, är standardrisken mycket viktig, men långivaren har också alternativ om låntagaren inte kan återbetala. Ett hem kan avskärmas och en bil kan återförsäljas i händelse av ett lånefall. Men denna process är vanligtvis mycket arbetsintensiv och kan kosta tusentals dollar att slutföra. I många fall kanske långivaren inte får tillbaka hela lånets värde, men återställande av åtminstone en del av förlusterna är en prioritet.

Den största standardrisken innefattar osäkrade kreditlinjer, till exempel kreditkort. Med en osäker kreditgräns kan det vara omöjligt för långivaren att få tillbaka mycket av investeringen, i händelse av ett fall. Kreditkort och andra oskyddade kreditlinjer innebär därför en större risk när ett standardfall inträffar. Av denna anledning kan dessa typer av lån vara svårare att få än andra typer som använder kapitalet som säkerhet.

I vissa fall involverar individer med en låg standardrisk kan ett kreditkortsföretag erbjuda en ränta som är så låg eller nästan lika låg som låntagaren kan hitta med ett säkert lån. Detta är vanligtvis en marknadsföringsstrategi som används för att locka kunder med en god kredithistoria. Men om en betalning missas, eller till och med försenad, kan räntan tredubblas, kanske till och med fyrdubblar. När kursen har höjts kan den stanna vid den punkten under hela kontot.

För att bedöma standardrisken för individer kan långivare använda poäng som erhållits av en av de tre stora kreditbyråerna för att rangordna potentiella låntagare. En högre poäng indikerar bättre ett bättre kreditbetyg och en lägre risk för långivaren. Den genomsnittliga kreditpoängen i USA är 723. Långivare är dock inte skyldiga att erbjuda ett lån på extremt gynnsamma villkor, baserat på att konsumenten har en kreditpoäng högre än detta.

Ungefär som individer, företag och myndigheter är också rankade som standardrisk. I stället för en kreditpoäng betygsätts standardrisken för dessa enheter från AAA till D. Allt under en BBB-klassificering betraktas som en skräpobligation. Standardrisken för denna typ av obligationer är högre, men räntan är också högre. Det är upp till varje enskild investerare att avgöra om utbetalningen uppväger risken.