O que é um risco padrão?
Um risco padrão é definido como a possibilidade de um mutuário não poder pagar de volta o princípio ou juros associados a um empréstimo. Os bancos geralmente avaliam o risco de inadimplência de um potencial mutuário antes de emprestar fundos. O empréstimo, se estiver determinado a ter um alto risco, pode ter uma taxa de juros mais alta ou pode ser negado por completo.
Em uma linha de crédito garantida, como um empréstimo para casa ou carro, o risco padrão é muito importante, mas o credor também tem opções se o mutuário não conseguir pagar. Uma casa pode ser encerrada e um carro pode ser recuperado, no caso de um empréstimo. No entanto, esse processo geralmente é muito trabalhoso e pode custar milhares de dólares para concluir. Em muitos casos, o credor pode não obter o valor total do empréstimo reembolsado, mas a recuperação de pelo menos uma parte das perdas é uma prioridade.
O maior risco padrão envolve linhas de crédito não garantidas, como cartões de crédito. Com uma linha de crédito não garantida, pode ser impossível para o credorET de volta grande parte do investimento, em caso de inadimplência. Os cartões de crédito e outras linhas de crédito não garantidas, portanto, correm um risco maior quando ocorrem inadimplência. Por esse motivo, esses tipos de empréstimos podem ser mais difíceis de adquirir do que outros tipos que usam o patrimônio líquido como garantia.
Em alguns casos envolvendo indivíduos com baixo risco de inadimplência, uma empresa de cartão de crédito pode oferecer uma taxa de juros tão baixa, ou quase tão baixa, quanto o mutuário pode encontrar com um empréstimo seguro. Geralmente, essa é uma estratégia de marketing usada para atrair consumidores com um bom histórico de crédito. No entanto, se um pagamento for perdido ou até tarde, a taxa de juros poderá triplicar, possivelmente até quadruplicar. Uma vez que a taxa é aumentada, pode permanecer nesse ponto ao longo da vida da conta.
Para avaliar o risco padrão dos indivíduos, os credores podem usar as pontuações obtidas por uma das três principais agências de crédito para classificar potencial BORremadores. Uma pontuação mais alta indica melhor uma melhor classificação de crédito e um risco menor para o credor. A pontuação média de crédito nos Estados Unidos é de 723. No entanto, os credores não têm obrigação de oferecer um empréstimo em termos extremamente favoráveis, com base no consumidor ter uma pontuação de crédito superior a isso.
Assim como indivíduos, corporações e governos também são classificados para risco de inadimplência. Em vez de uma pontuação de crédito, o risco padrão associado a essas entidades é classificado de AAA para D. Qualquer coisa abaixo de uma classificação BBB é considerada um título de lixo. O risco padrão com esse tipo de título é maior, mas a taxa de juros também é maior. Cabe a cada investidor individual determinar se o pagamento supera o risco.