O que é um risco padrão?
Um risco de inadimplência é definido como a possibilidade de um mutuário não ser capaz de pagar de volta o princípio ou os juros associados a um empréstimo. Os bancos costumam avaliar o risco de inadimplência de um potencial tomador de empréstimos antes de emprestar fundos. O empréstimo, se estiver determinado a ter um risco alto, pode ter uma taxa de juros mais alta ou pode ser negado por completo.
Em uma linha de crédito segura, como um empréstimo residencial ou de carro, o risco de inadimplência é muito importante, mas o credor também tem opções caso o devedor não consiga pagar. Uma casa pode ser encerrada e um carro pode ser recuperado, no caso de inadimplência do empréstimo. No entanto, esse processo geralmente exige muito trabalho e pode custar milhares de dólares para ser concluído. Em muitos casos, o credor pode não receber o valor total do empréstimo reembolsado, mas recuperar pelo menos uma parte das perdas é uma prioridade.
O maior risco de inadimplência envolve linhas de crédito não seguras, como cartões de crédito. Com uma linha de crédito não garantida, pode ser impossível para o credor recuperar grande parte do investimento, em caso de inadimplência. Os cartões de crédito e outras linhas de crédito não garantidas, portanto, apresentam um risco maior quando ocorre um padrão. Por esse motivo, pode ser mais difícil adquirir esses tipos de empréstimos do que outros tipos que usam o patrimônio como garantia.
Em alguns casos, envolvendo indivíduos com baixo risco de inadimplência, uma empresa de cartão de crédito pode oferecer uma taxa de juros tão baixa ou quase tão baixa quanto o mutuário pode encontrar com um empréstimo garantido. Geralmente, essa é uma estratégia de marketing usada para atrair consumidores com um bom histórico de crédito. No entanto, se um pagamento for perdido ou atrasado, a taxa de juros poderá triplicar, possivelmente até quadruplicar. Depois que a taxa for aumentada, ela poderá permanecer nesse ponto durante toda a vida útil da conta.
Para avaliar o risco de inadimplência de indivíduos, os credores podem usar as pontuações obtidas por uma das três principais agências de crédito para classificar possíveis tomadores de empréstimos. Uma pontuação mais alta indica melhor uma melhor classificação de crédito e um risco menor para o credor. A pontuação média de crédito nos Estados Unidos é 723. No entanto, os credores não têm obrigação de oferecer um empréstimo em condições extremamente favoráveis, com base no consumidor com uma pontuação de crédito maior que isso.
Assim como indivíduos, empresas e governos também são classificados como risco de inadimplência. Em vez de uma pontuação de crédito, o risco de inadimplência associado a essas entidades é classificado de AAA a D. Qualquer coisa abaixo de um rating BBB é considerado um título não solicitado. O risco de inadimplência com esse tipo de título é maior, mas a taxa de juros também é maior. Cabe a cada investidor individual determinar se o pagamento supera o risco.