Co je zákon o bydlení a ekonomickém oživení?

Zákon o bydlení a hospodářské obnove je soubor právních předpisů, jejichž cílem je pomoci majitelům domů ohroženým ztrátou jejich domovů a pomoci lidem, kteří si nemohli dovolit vlastní bydlení. Byl také navržen tak, aby vnesl do systému hypotečního financování větší dohled. Byla přijata řada opatření na pomoc vládě k dosažení těchto cílů.

Tento soubor právních předpisů podepsal prezident George W. Bush dne 30. července 2008. V době, kdy mezi majiteli domů došlo k značné nespokojenosti. Kvůli finanční krizi došlo k uzavření trhu velkému počtu Američanů. Cílem zákona o bydlení a hospodářské obnovy bylo zabránit uzavření trhu ve větším měřítku.

Pro majitele domů byl významným prvkem zákona ustanovení, které federální správě bydlení (FHA) umožnilo uvolnit miliardy amerických dolarů, aby bylo zajištěno refinancování ohrožených hypoték. Tento program byl zcela dobrovolný a nemohli být nuceni se účastnit ani majitelé domů, ani věřitelé. Ti, kteří se zúčastnili, museli splňovat určité požadavky.

Tento zákon o bydlení a hospodářské oživení neumožnil, aby jeho pomoc byla využívána investory nebo pro hypotéky na druhé domácnosti. Program byl omezen pouze na hlavní rezidence obývaná vlastníky. Omezení příjmů vztahující se na majitele domů, kteří tento program použili.

Podle předpisů zákona byl majitel domu povinen mít hypotéku, která byla alespoň 32% z jeho celkového příjmu, aby byla způsobilá. Lidé s usvědčením z podvodu byli považováni za nezpůsobilé. Přijímání pomoci navíc vyžadovalo, aby osoba osvědčila, že úmyslně nezaplatila hypotéku a že nezískala půjčku pomocí podvodných prostředků.

Majitelé hypotéky byli povinni vzít ztrátu nejméně 10 procent, než vláda pomůže. Tito věřitelé museli dobrovolně snížit hypotéky na nejméně 90% hodnoty nemovitosti. Nejednalo se však o pevně stanovenou diskontovanou částku. V některých případech by věřitel mohl utrpět podstatně větší ztráty.

Kromě diskontování hypotéky byli věřitelé povinni vzdát se poplatků a pokut. Rovněž se požadovalo, aby pomohly s vznikem a uzavřením nákladů na nové půjčky. Tento program byl navržen jako investiční strategie. Místo toho, aby vláda poskytovala finanční prostředky, zákon o bydlení a hospodářské zotavení oprávnil vládu k budoucím ziskům z domů, které pomohly zachránit.

Přestože byl tento dočasný program navržen tak, aby se prodloužil od 1. října 2008 do 30. září 2011, existuje několik prvků, které jsou trvalé. Podpisem tohoto zákona vznikl Federální finanční úřad pro bydlení (FHFA). Účelem této agentury je působit jako „regulátor se všemi úřady nezbytnými pro dohled nad životně důležitými složkami sekundárních hypotečních trhů v naší zemi.“ FHFA byla zaměstnána sloučením několika federálních subjektů.

Mezi tyto subjekty patří Úřad federálního dozoru nad sídlištěm, který se zaměřil na provoz Fannie Mae a Freddie Mac. Federální rada pro financování bydlení byla odpovědná za regulaci skupiny finančních institucí známých jako banky FHL. Úřad mise GSE na Ministerstvu bydlení a rozvoje měst byl zařazen jako výhoda pro rozvoj komunity a ke zlepšení údajů o vlastnictví domu a snížení diskriminace.

Došlo k další trvalé změně, která zahrnovala Fannie Mae a Fannie Mac. Zákon o bydlení a ekonomickém oživení zahrnoval vytvoření trvalé cenově dostupné důvěry v bydlení, která měla být financována těmito dvěma subjekty. Tato důvěra byla navržena tak, aby generovala a udržovala bydlení s nízkými a velmi nízkými příjmy.