Qu'est-ce qu'un consultant financier?
Un consultant financier offre des conseils en matière de gestion financière aux particuliers et aux entreprises. La plupart des gens les utilisent pour savoir comment atteindre leurs objectifs financiers à long terme, qui peuvent inclure un plan de gestion de la dette, des conseils en investissement ou l'élaboration d'un plan d'épargne. Les organisations travaillent également avec des consultants pour s'assurer de la viabilité financière de leurs plans commerciaux et pour gérer des programmes monétaires pour les employés.
Domaines d'intervention
Les consultants financiers se concentrent généralement sur les conseils en matière de retraite, les investissements et la gestion de la dette, bien que certains conseillers aident les clients à coordonner tous leurs objectifs financiers. Les entreprises travaillent parfois avec un planificateur financier pour trouver des solutions aux problèmes financiers. Une entreprise peut demander de l'aide pour des problèmes de budgétisation ou des moyens de gérer sa dette. Certaines entreprises emploient des conseillers financiers pour répondre aux questions des employés sur leurs avantages et leurs régimes de retraite.
Travailler avec un consultant
Les gens embauchent souvent un consultant financier après un changement de vie, comme une promotion ou un ajout à leur famille, car ils peuvent avoir des questions sur la façon d'obtenir de bons taux hypothécaires, de créer un fonds pour un collège ou de commencer à épargner pour la retraite. La plupart des experts recommandent également à une personne de solliciter des conseils financiers lors de grands investissements (généralement environ 500 000 USD ou 1 million USD) (USD). Lors du choix d'un consultant financier, il est important de magasiner et de poser des questions détaillées à chaque conseiller potentiel. Les questions à poser portent notamment sur les services qu’il offre, sur son approche en matière de planification financière, sur le type de structure de tarification utilisée, sur le type de licence dont il dispose et sur le point de savoir s’il a déjà fait l’objet de mesures disciplinaires. De plus, les personnes interrogées devraient demander aux conseillers potentiels quelle expérience de travail ils ont eues avec des personnes ayant une situation financière spécifique, car les approches en matière de planification financière varient en fonction des circonstances.
Travailler comme consultant
De nombreux consultants financiers débutent en travaillant pour des prêteurs hypothécaires, des sociétés fiscales ou des banques. Certains finissent par devenir indépendants, généralement en créant une entreprise de conseil privée, ce qui permet des horaires de travail flexibles et un potentiel de gain accru. Ceux qui le font offrent généralement des services dans un domaine spécifique, tel que l’assurance, les régimes de retraite ou les finances familiales.
La certification
Il n’existe pas de norme internationale de certification qu’un consultant en finances doit obtenir avant de travailler, bien que la plupart des régions aient des exigences de certification et de licence régionales. En règle générale, toute personne fournissant des conseils financiers pour gagner sa vie doit être certifiée avant de pouvoir vendre de l'assurance, des actions ou des fonds communs de placement. Aux États-Unis, les qualifications comprennent: Certified Financial Planner® (CFP®), Chartered Financial Consultant® (ChFC®) et Chartered Life Underwriter®. Les certifications CFP® et ChFC® sont toutes deux principalement axées sur la planification financière, tandis que la certification CLU® est davantage axée sur l'assurance, mais comprend également des aspects de la planification financière.
Structure de frais
Les consultants ont tendance à utiliser des modèles de paiement basés sur des commissions, sur des honoraires seulement ou sur des honoraires, en fonction des types de services fournis ainsi que des flux de trésorerie de leurs clients. Les conseillers basés sur des commissions facturent des frais pour les services financiers ou les produits qu'ils vendent aux clients. La plupart du temps, la commission représente un pourcentage de la valeur des produits financiers vendus aux clients. Les critiques de ce type de régime de rémunération soutiennent que ces modèles de paiement peuvent inciter les consultants à vendre des produits qui ne sont pas idéaux pour leurs clients, mais qui rapportent des gains plus élevés.
Les conseillers qui ne paient que des honoraires ne reçoivent pas de commission sur les services fournis aux clients. Ils sont généralement rémunérés par des redevances trimestrielles ou annuelles, ou par un taux horaire. Dans ce type de modèle de rémunération, ils ne peuvent pas non plus recevoir de rabais ou de commissions de la part de fournisseurs de produits financiers, tels que des compagnies d’assurance ou des entreprises immobilières. Les consultants payants, quant à eux, perçoivent à la fois les honoraires d’un conseiller rémunéré uniquement, ainsi qu’une commission sur les produits et services vendus.