O que é um consultor financeiro?

Um consultor financeiro oferece conselhos de gerenciamento de dinheiro para pessoas e empresas. A maioria das pessoas as emprega para obter orientação sobre como atingir metas financeiras de longo prazo, que podem incluir um plano de gerenciamento da dívida, consultoria para investimentos ou desenvolvimento de um plano de poupança. As organizações também trabalham com consultores para garantir que seus planos de negócios sejam financeiramente viáveis ​​e para gerenciar programas de dinheiro para os funcionários.

Áreas de Foco

Os consultores financeiros geralmente se concentram nos conselhos de aposentadoria, investimentos e gerenciamento de dívidas, embora alguns consultores ajudem os clientes a coordenar todos os seus objetivos financeiros. Às vezes, as empresas trabalham com um planejador financeiro em maneiras de lidar com desafios financeiros. Uma empresa pode solicitar ajuda com questões orçamentárias ou maneiras de gerenciar a dívida da empresa. Algumas empresas contratam consultores financeiros para responder às perguntas dos funcionários sobre seus benefícios e planos de aposentadoria.

Trabalhando com um consultor

As pessoas costumam contratar um consultor financeiro após uma mudança de vida, como uma promoção ou um acréscimo à família, pois podem ter dúvidas sobre como obter boas taxas de hipoteca, quando iniciar uma faculdade ou quando começar a poupar para a aposentadoria. A maioria dos especialistas recomenda que uma pessoa procure aconselhamento financeiro ao fazer grandes investimentos - geralmente em torno de US $ 500.000 ou US $ 1 milhão em dólares (USD) - também. Ao escolher um consultor financeiro, é importante procurar e fazer perguntas detalhadas de cada consultor em potencial. As perguntas a serem feitas incluem quais serviços ele ou ela oferece, qual é sua abordagem ao planejamento financeiro, que tipo de estrutura de taxas será usada, que tipo de licenciamento ele ou ela possui e se alguma vez foi disciplinado. Além disso, as pessoas devem perguntar aos consultores em potencial que tipo de experiência têm ao trabalhar com pessoas em sua situação financeira específica, pois as abordagens ao planejamento financeiro variam de acordo com as circunstâncias.

Trabalhando como consultor

Muitos consultores financeiros começam trabalhando para financiadores de hipotecas, empresas tributárias ou bancos. Alguns acabam se tornando autônomos, geralmente estabelecendo uma empresa de consultoria privada, que permite horários flexíveis de trabalho e maior potencial de ganho. Aqueles que fazem isso geralmente oferecem serviços em uma área específica, como seguros, planos de aposentadoria ou finanças familiares.

Certificação

Não existe um padrão internacional de certificação que um consultor financeiro precise obter antes de trabalhar, embora a maioria das áreas possua requisitos regionais de certificação e licenciamento. De um modo geral, qualquer pessoa que forneça aconselhamento financeiro para a vida deve ser certificada antes de poder vender seguros, ações ou fundos mútuos. Nos EUA, as qualificações incluem Certified Financial Planner® (CFP®), Chartered Financial Consultant® (ChFC®) e Chartered Life Underwriter®. As certificações CFP® e ChFC® estão focadas principalmente no planejamento financeiro, enquanto a certificação CLU® está mais focada no seguro, mas também inclui aspectos do planejamento financeiro.

Estrutura de taxas

Os consultores tendem a usar modelos de pagamento com base em comissão, somente taxa ou com base em taxa, dependendo dos tipos de serviços prestados, bem como do fluxo de caixa de seus clientes. Os consultores da comissão cobram taxas pelos serviços ou produtos financeiros que vendem aos clientes. Na maioria das vezes, a comissão é uma porcentagem do valor dos produtos financeiros vendidos aos clientes. Os críticos desse tipo de plano de remuneração argumentam que esses modelos de pagamento podem incentivar os consultores a vender produtos que não são ideais para seus clientes, mas que geram pagamentos mais altos para si.

Os consultores somente com honorários não recebem comissão pelos serviços prestados aos clientes. Eles geralmente são compensados ​​com taxas trimestrais ou anuais, ou por uma taxa horária. Nesse tipo de modelo de remuneração, eles também não podem receber descontos ou propinas de fornecedores de produtos financeiros, como seguradoras ou empresas imobiliárias. Os consultores com base em honorários, por outro lado, recebem tanto as taxas que um consultor pago apenas receberia, como também uma comissão sobre quaisquer produtos e serviços vendidos.