Qu'est-ce qu'un service bancaire?
Dans la plupart des contextes, le terme «département bancaire» désigne un organisme d'État américain qui supervise toutes les banques, les prêteurs et les principaux courtiers financiers exerçant des activités à l'intérieur des frontières de cet État. Chacun des 50 États américains possède un département bancaire. Les départements sont chargés de réglementer les activités des banques locales et peuvent également mener des enquêtes sur les fraudes et les enquêtes sur les crimes en col blanc, le cas échéant. Certaines sociétés financières, en particulier celles qui considèrent les banques comme des clients, peuvent également avoir un département ou une division bancaire interne. Ces types de services bancaires sont totalement distincts des autorités de réglementation gouvernementales.
Un département bancaire a généralement compétence et autorité sur les caisses populaires, les prêteurs de portefeuille, les banques commerciales, les banques commerciales, les fiducies communautaires ou les établissements d’épargne et de crédit qui traitent avec les résidents de l’État. Le travail de base d'un service bancaire public consiste à s'assurer que les banques opèrent de manière juste, transparente et non discriminatoire. Les assemblées législatives des États adoptent des lois sur les banques, mais ce sont les départements des banques qui appliquent et supervisent l'application de ces lois. Les tâches spécifiques d'un département bancaire varient quelque peu d'un État à l'autre, mais la majeure partie de son travail consiste à émettre des licences bancaires, à inspecter les registres financiers et l'historique des prêts et à effectuer des audits de la performance des banques.
En tant qu’organismes gouvernementaux, les services bancaires s’occupent généralement autant de la réglementation que de la sensibilisation. D'une part, un ministère réglemente le secteur bancaire pour s'assurer que celui-ci respecte toutes les règles. Dans le même temps, toutefois, le ministère s’efforce de protéger les consommateurs et de permettre aux résidents de l’État de contracter des emprunts, de contracter des emprunts hypothécaires et de faire affaire avec la banque de détail privée en toute confiance.
La plupart des services bancaires sont limités à la surveillance et à l'application de la loi locale. Les États ne sont généralement pas en mesure d'assurer les banques ni de garantir la fidélité des investissements détenus par les banques locales. Aux États-Unis, l'assurance bancaire est un aspect de la surveillance à l'échelle nationale.
La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) des États-Unis est une agence gouvernementale nationale qui certifie les banques comme solvables et dignes des investissements, puis assure les investissements individuels jusqu'à un certain montant. En cas de défaillance d'une banque assurée, la FDIC assumerait la valeur de tous les investissements perdus et rembourserait toute personne perdant de l'argent. La FDIC travaille généralement en étroite collaboration avec les départements bancaires de l’État pour que les institutions bancaires restent responsables.
Le Congrès a formé la FDIC avec la Emergency Banking Act de 1933, à la fin de la Grande Dépression. Les banques échouaient régulièrement au cours de cette période, coûtant aux investisseurs des centaines de milliers de dollars en investissements perdus. Depuis 2011, depuis la création de la FDIC, aucune banque assurée n'a échoué. Cela est dû en partie à la surveillance exercée par la FDIC, en partie aux efforts de surveillance et de mise en conformité des départements des banques d'État, en partie aux crédits alloués par le Congrès et aux mesures de sauvetage.