Che cos'è un dipartimento bancario?
Nella maggior parte dei contesti, il termine "dipartimento bancario" si riferisce a un'agenzia a livello statale negli Stati Uniti che sovrintende a tutte le banche, i finanziatori e i principali broker finanziari che operano all'interno dei confini di quello stato. Ognuno dei 50 stati degli Stati Uniti ha un dipartimento bancario. I dipartimenti hanno il compito di regolamentare l'attività delle banche locali e possono anche svolgere indagini su frodi e indagini sui crimini dei colletti bianchi quando richiesto. Alcune società finanziarie, in particolare quelle che contano le banche come clienti, possono anche avere un dipartimento o una divisione bancaria interna. Questi tipi di dipartimenti bancari sono completamente distinti dalle autorità regolatorie del governo.
Un dipartimento bancario di solito ha giurisdizione e autorità su qualsiasi unione di credito, prestatore di portafoglio, banca commerciale, banca commerciale, fiducia nella comunità o operazioni di risparmio e prestito che intrattengono rapporti commerciali con residenti statali. Il compito di base di un dipartimento bancario statale è garantire che le banche operino in modo equo, trasparente e non discriminatorio. Le legislazioni statali approvano le leggi bancarie, ma sono i dipartimenti bancari a far rispettare e supervisionare l'applicazione di tali leggi. I doveri specifici di ciò che fa un dipartimento bancario variano leggermente da uno stato all'altro, ma la maggior parte del lavoro del dipartimento è svolta nell'emissione di licenze bancarie, nell'ispezione dei registri finanziari e delle storie di prestiti e nella conduzione di audit delle prestazioni bancarie.
Come agenzie governative statali, i dipartimenti bancari si occupano di solito della regolamentazione come lo sono di sensibilizzazione. Da un lato, un dipartimento regola il settore bancario per garantire che il settore segua tutte le regole. Allo stesso tempo, tuttavia, l'intero motivo per cui il dipartimento fa tutto ciò è quello di proteggere i consumatori e consentire ai residenti statali di stipulare prestiti, garantire mutui e impegnarsi in attività bancarie private al dettaglio con fiducia.
La maggior parte dei dipartimenti bancari è limitata alla supervisione e alle forze dell'ordine locali. Gli Stati di solito non sono in grado di assicurare le banche o di garantire la fedeltà di qualsiasi investimento detenuto dalle banche locali. Negli Stati Uniti, l'assicurazione bancaria è un aspetto del controllo a livello nazionale.
La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) degli Stati Uniti è un'agenzia governativa nazionale che certifica le banche come solventi e degne di investimento, quindi assicura singoli investimenti fino a un determinato importo. In caso di fallimento di una banca assicurata, la FDIC assumerebbe il valore di tutti gli investimenti persi e rimborserebbe qualsiasi persona che ha perso denaro. La FDIC di solito lavora a stretto contatto con i dipartimenti bancari statali per rendere responsabili gli istituti bancari.
Il Congresso formò la FDIC con l'Emergency Banking Act del 1933, vicino alla fine della Grande Depressione. Le banche in quel periodo fallivano regolarmente, costando agli investitori centinaia di migliaia di dollari in investimenti persi. A partire dal 2011, dalla fondazione della FDIC, nessuna banca assicurata ha fallito. Ciò deve in parte alla supervisione della FDIC, in parte alla conformità dei singoli dipartimenti delle banche statali e agli sforzi di supervisione, e in parte agli stanziamenti del Congresso e alle misure di salvataggio.