Qu'est-ce qu'une hypothèque Buy Down?
L'achat d'une hypothèque est un arrangement dans lequel le prêteur et le débiteur utilisent une ou plusieurs stratégies pour rendre les paiements plus abordables à long terme. Dans certains cas, l’accent est mis sur l’obtention d’un taux d’intérêt inférieur au montant total prêté. À d’autres moments, le processus nécessite un paiement initial plus important de la part du débiteur. Selon les conditions de l'accord, le rachat peut être en vigueur pour une période déterminée pendant la durée de l'hypothèque ou pour toute la durée de l'hypothèque.
L’un des moyens les plus courants pour que l’emprunt hypothécaire fonctionne est lié à l’extension des points d’escompte au prêteur. En échange de ces points d'un constructeur ou de l'acheteur, le prêteur propose des taux d'intérêt plus bas sur le contrat de prêt hypothécaire. Dans certains cas, les points d’escompte permettent à l’acheteur d’obtenir des taux d’intérêt hypothécaires inférieurs aux niveaux actuels du marché. Dans d’autres cas, les points de remise permettent simplement à l’acheteur de recevoir un taux d’intérêt inférieur à sa cote de crédit.
Une autre approche de l’achat d’une créance hypothécaire consiste pour l’acheteur à soumettre un paiement forfaitaire important au début de son hypothèque. En échange de ce paiement, le prêteur applique des taux d’intérêt plus bas qui peuvent s’appliquer aux premières années du prêt hypothécaire, voire à toute la durée de celui-ci. Cela peut être particulièrement utile pour les acheteurs qui peuvent gérer le paiement forfaitaire, car il permet généralement de bénéficier de versements mensuels moins élevés ainsi que d'un taux d'intérêt nettement inférieur.
L'acheteur n'est pas le seul à bénéficier de l'exécution d'un emprunt hypothécaire. En raison de l’accumulation de points de réduction ou du paiement forfaitaire versé au début de la période d’emprunt hypothécaire, le courtier hypothécaire peut souvent proposer davantage de possibilités de prêt à l’acheteur, ce qui augmente les chances de trouver un nouveau client. D'autres personnes impliquées dans la transaction immobilière, telles que le constructeur, peuvent également trouver que l'accord fonctionne bien en termes d'accélération de l'accumulation de ressources pour mener à bien le projet.
Bien que l’achat d’une hypothèque comporte plusieurs avantages, tout le monde ne trouvera pas ce type d’arrangement financier à sa guise. Les courtiers et autres prêteurs ont toujours tendance à exiger de l'acheteur un crédit acceptable, même s'il dispose des ressources nécessaires pour effectuer un paiement forfaitaire important au début de la transaction. En outre, l’acheteur peut constater que la différence de taux d’intérêt ou la taille des mensualités ne sont pas suffisamment importantes pour justifier le versement du paiement forfaitaire.