Qu'est-ce qu'un co-signataire hypothécaire?

Un cosignataire hypothécaire est un tiers qui accepte d'être responsable du solde dû sur l'hypothèque dans le cas où l'emprunteur deviendrait en retard ou défaillant sur ce solde. Dans de nombreux cas, le cosignataire est un membre de la famille ou un ami proche qui tente d'aider un être cher à acheter une première maison ou éventuellement une résidence après une période économique difficile. Dans la mesure où un cosignataire d'hypothèque conclut un contrat qui crée une obligation financière, le choix de cosigner une hypothèque doit être envisagé avec beaucoup d'attention.

Les prêteurs auront parfois besoin d'un cosignataire hypothécaire avant d'approuver une demande de prêt hypothécaire. Cela se produit généralement lorsque le demandeur d'hypothèque se rapproche des critères établis par le prêteur pour obtenir son approbation, mais qu'il ne répond pas tout à fait à ces critères. En conséquence, le demandeur présente un degré de risque qui, selon le prêteur, est supérieur aux avantages découlant de l’octroi du prêt. En introduisant une garantie de tiers dans la combinaison, ce risque est suffisamment minimisé pour que le prêteur approuve la demande de prêt hypothécaire et accorde le prêt à l'emprunteur.

Tout le monde ne peut pas fonctionner comme un cosignataire d'hypothèque. La personne doit satisfaire aux qualifications de base mises en place par le prêteur. Celles-ci comprennent généralement une source de revenu stable, un rapport équitable entre la dette et le revenu et une bonne cote de crédit. En bref, le prêteur doit être convaincu que dans le cas où l'emprunteur est incapable de maintenir les paiements de l'hypothèque, le cosignataire sera en mesure de le faire. Pour déterminer si le cosignataire est financièrement en mesure de contracter ce type de dette, les prêteurs effectuent souvent des vérifications de la solvabilité, vérifient l'emploi et, en général, effectuent la même diligence que celle qui a été appliquée au demandeur de l'hypothèque.

Bien que le cosignataire de l'hypothèque contribue à minimiser le risque supporté par le prêteur, le fait est qu'en acceptant de cosigner le contrat de prêt hypothécaire, la tierce partie assume essentiellement le risque que l'emprunteur finisse par manquer hypothèque. Si cela se produit, le cosignataire doit soit effectuer les paiements afin de protéger sa propre cote de crédit, soit organiser un financement alternatif permettant de régler la dette initiale. Étant donné qu'un cosignataire hypothécaire assume une responsabilité très réelle, il est important de veiller à ce qu'il y ait de bonnes chances pour que l'emprunteur suive et effectue les paiements. Cela aide à reconstruire la cote de crédit endommagée de l'emprunteur et protège également le bon crédit du cosignataire.