Qu'est-ce qu'une société de services hypothécaires?

Une entreprise de gestion d’hypothèque est une entreprise qui assure l’entretien quotidien d’un prêt hypothécaire. Dans de nombreux cas, après la souscription d'un prêt et même si ce dernier est finalement vendu à une autre banque ou institution financière, les opérations quotidiennes sont souvent confiées à une autre société. En prenant cette responsabilité, la société reçoit un petit pourcentage du paiement des intérêts, peut-être 0,5%.

Après la réception d'un paiement, la société de gestion de prêt hypothécaire, ou la société de gestion de prêt, crédite ces paiements puis envoie un nouveau relevé. Dans certains cas, la société utilisée peut changer plusieurs fois pendant la durée du prêt; cependant, la banque qui reçoit le gros du paiement peut rester la même.

Aux États-Unis, si la société de gestion des prêts hypothécaires change, l’emprunteur a certains droits qui vont de pair. Premièrement, la notification doit être faite 15 jours avant le changement. En outre, le délai de grâce est prolongé au cas où l’emprunteur envoie un paiement à la société précédente. Ce délai de grâce est de 60 jours. Ces dispositions sont détaillées dans la loi fédérale américaine et ne peuvent être modifiées.

Dans la plupart des cas, le traitement des hypothèques est une bonne affaire. La plupart des gens effectuent leurs paiements tous les mois à l’heure ou peuvent être légèrement en retard de temps en temps. De plus, avec les améliorations technologiques, le traitement et la maintenance d'un prêt sont de plus en plus automatisés. Ceci est rendu possible par des choses telles que les paiements électroniques.

Toutefois, les dépenses engagées par une société de gestion de prêts hypothécaires augmentent considérablement lorsque l’emprunteur ne paie pas toujours à temps, car la société doit alors recouvrer ses créances. Dans certains cas, cela réussit, mais représente quand même une dépense supplémentaire pour l'entreprise. Si des recouvrements sont nécessaires, la société de service peut conclure un accord avec le créancier hypothécaire lui permettant de percevoir des frais supplémentaires pouvant aller jusqu’à 100% des frais de retard, voire davantage, en fonction de la quantité de travail à effectuer.

S'il ne réussit pas avec les recouvrements, l'agent serveur doit alors travailler avec le titulaire de l'hypothèque pour déterminer les prochaines étapes du processus. Cela peut inclure, sans toutefois s'y limiter, la forclusion. La société de services peut gérer une saisie ou laisser cette responsabilité à la banque, en fonction de l’accord passé entre les deux entités.