Qu'est-ce qu'une clause d'aliénation?
La plupart des hypothèques sur l'habitation comprennent une section appelée clause d'aliénation. La clause d'aliénation est essentiellement un accord selon lequel, si le propriétaire en place choisit de vendre le bien, le titulaire de l'hypothèque pourra demander le règlement intégral du montant dû. Parfois qualifiée de clause de due vente, la clause d'aliénation a pour but de garantir que le créancier hypothécaire ne se retrouve pas sans paiement ni garantie à réclamer en cas de défaillance de l'hypothèque.
En pratique, la clause d'aliénation est généralement invoquée lorsque la propriété d'un bien est transférée du titulaire du document à une autre personne. Souvent, la société de prêt hypothécaire accomplit cette tâche simplement en ouvrant un compte pour le nouveau propriétaire, en étendant une hypothèque avec le nouveau compte et en utilisant une partie des fonds pour rembourser l’emprunt précédent sur le même bien. Bien que cela puisse signifier que pendant très peu de temps, il existe deux hypothèques sous deux propriétaires différents, ce n'est généralement pas un problème. Tant que le nouveau propriétaire a une cote de crédit qui le rend qualifié pour recevoir l'hypothèque, l'ensemble du processus peut être traité en quelques jours.
Une clause d'aliénation n'est pas un élément inhabituel à trouver dans un accord de prêt hypothécaire. En fait, il serait probablement plus difficile de trouver une hypothèque qui n'inclut pas une forme quelconque de cette importante clause d'accélération. Les clauses d'aliénation aident en fait à protéger à la fois le propriétaire et l'institution qui finance. Pour le propriétaire, il existe une exigence claire qui figure dans l’emprunt hypothécaire et qui oblige à rembourser la dette impayée. Cela signifie qu'il ne peut y avoir aucune mauvaise communication sur ce qui doit se passer.
Même si le nouveau propriétaire paie en espèces pour la propriété, le propriétaire en place sera toujours responsable du remboursement de l'hypothèque. Pour le prêteur, les clauses d'accélération de ce type aident à protéger l'investissement que l'entreprise a réalisé dans la propriété et dans le propriétaire proprement dit. En veillant à ce que cet investissement n'échoue pas en retour, l'entreprise contribue à maintenir son activité et lui permet de continuer à servir d'autres personnes qui ont besoin de prêts pour garantir leurs biens.
La lecture d'une clause d'aliénation dans un contrat hypothécaire ne doit en aucun cas alarmer le consommateur. Tant que la clause est écrite pour indiquer clairement que le montant dû au moment où le propriétaire choisit de vendre la propriété est seulement le montant en cours, et non un autre chiffre, la conformité doit être très simple.