Qu'est-ce que l'atténuation des pertes?
Lorsqu'un propriétaire contracte un emprunt hypothécaire et fait face à une forclusion, le prêteur hypothécaire tentera de réduire autant que possible leur perte. L'atténuation des pertes est la tentative du prêteur de récupérer autant que possible la valeur du prêt, sachant qu'il subira probablement une perte financière, mais que la perte sera moins importante que si le prêt était saisi.
La plupart des grands prêteurs hypothécaires disposent d’un service d’atténuation des pertes qui négocie les conditions avec le propriétaire afin d’empêcher la saisie. Plusieurs types d’atténuation des pertes peuvent être utilisés, et le type le plus connu est peut-être la vente à découvert. Une vente à découvert signifie que le prêteur accepte moins que ce qui est dû sur la propriété à titre de remboursement intégral du prêt. En d'autres termes, le paiement est inférieur au montant dû, d'où une vente «à découvert».
Très souvent, dans le processus d'une vente à découvert, un investisseur immobilier agit pour le compte d'un propriétaire qui est confronté à une forclusion. L'investisseur prépare toutes les informations dont le prêteur a besoin pour examiner la transaction et, en cas de vente à découvert réussie, il accepte les conditions d'achat de la propriété par l'investisseur. Cela réduit les pertes financières pour le prêteur, empêche le propriétaire de perdre sa maison et permet à l'investisseur d'acheter une propriété à un prix inférieur à sa valeur marchande.
D'autres types d'atténuation des pertes incluent la modification de prêt, où le taux d'intérêt, le solde du capital et d'autres conditions du prêt peuvent être modifiés, et l'abstention spéciale, lorsque le paiement mensuel du propriétaire est réduit ou qu'il est autorisé à manquer un ou plusieurs paiements. L’une des nombreuses options disponibles a pour objectif principal de garder le propriétaire à domicile, minimisant ainsi les pertes pour toutes les personnes concernées.
L'atténuation des pertes a été introduite à l'origine comme un effort de collaboration entre le gouvernement fédéral et le secteur hypothécaire. Il est utilisé par les prêteurs hypothécaires depuis de nombreuses années, mais connaît une croissance rapide depuis la fin de 2006, lorsque le taux de saisies aux États-Unis a augmenté de façon spectaculaire et que des centaines de sociétés de prêt hypothécaire ont été forcées à la faillite ou à la faillite. Malgré ce fait, et peut-être à cause de cela, les prêteurs cherchent avant tout à trouver un moyen pour le propriétaire de conserver son logement. Le plus souvent, un conseiller en atténuation des pertes peut prendre des dispositions pour atteindre cet objectif, la forclusion ne constituant qu'un dernier recours.