Che cos'è la mitigazione delle perdite?
Quando una casa va in default sul loro mutuo e si trova ad affrontare la preclusione, il creditore ipotecario cercherà di ridurre la loro perdita, per quanto possibile. L'attenuazione delle perdite è il tentativo da parte del creditore di recuperare quanto più valore possibile del prestito, con la consapevolezza che probabilmente subiranno una perdita finanziaria, ma che la perdita sarà minore rispetto a se il prestito andasse in pignoramento.
La maggior parte dei principali istituti di credito ipotecario ha un dipartimento di mitigazione delle perdite che lavora per negoziare i termini con il proprietario della casa in modo da prevenire la preclusione. Esistono diversi tipi di mitigazione della perdita che possono essere utilizzati e forse il tipo più noto è la vendita allo scoperto. Una vendita allo scoperto significa che il creditore accetta meno di quanto è dovuto sulla proprietà come rimborso completo del prestito. In altre parole, il pagamento è a corto di ciò che è dovuto, quindi una vendita "corta".
Molto spesso nel corso di una vendita allo scoperto, un investitore immobiliare agirà per conto di un proprietario di casa che sta affrontando la preclusione. L'investitore si prepara tutte le informazioni che le esigenze mutuante a considerare l'affare, e in una vendita a breve successo, il creditore accetta i termini degli investitori per l'acquisto della proprietà. Questo riduce la perdita finanziaria per il creditore, impedisce il proprietario della casa da perdere la loro casa, e gli utili degli investitori di acquisto di un immobile per meno rispetto al suo valore di mercato.
Altri tipi di mitigazione delle perdite includono la modifica del prestito, in cui è possibile modificare il tasso di interesse, il saldo principale e altri termini del prestito, e la tolleranza speciale, in cui il pagamento mensile del proprietario della casa è ridotto o gli è permesso di perdere uno o più pagamenti. L'obiettivo principale di una delle diverse opzioni disponibili è quello di mantenere il proprietario della casa nella propria casa, minimizzando così le perdite per tutti i soggetti coinvolti.
La mitigazione delle perdite è stata inizialmente introdotta come uno sforzo collaborativo tra il governo federale e l'industria dei mutui. È stato utilizzato per molti anni da istituti di credito ipotecario, ma ha registrato una rapida crescita dalla fine del 2006, quando il tasso di pignoramenti negli Stati Uniti è aumentato drammaticamente e centinaia di società di mutui sono state costrette al fallimento o al fallimento. Nonostante ciò, e forse proprio per questo, i finanziatori si concentrano innanzitutto sulla ricerca di un modo per il proprietario di casa di mantenere la propria casa. Molto spesso, un consulente di mitigazione delle perdite può prendere accordi per raggiungere questo obiettivo, con la preclusione come ultima risorsa.