Qu'est-ce que le financement par le propriétaire?

Aussi appelé financement par le vendeur, le financement par le propriétaire est une situation dans laquelle le propriétaire d'un actif agit à la fois comme vendeur et comme prêteur, ce qui permet à un acheteur d'acquérir cet actif. Cette approche est le plus souvent utilisée lors de l’achat de biens immobiliers, mais peut également être utilisée avec tout type d’achat pour lequel un financement est nécessaire pour mener à bien la transaction. Il existe plusieurs avantages associés au financement du vendeur ou du propriétaire, ainsi que certains inconvénients potentiels.

La perception générale du financement par le propriétaire est que cette méthode n’est utilisée que lorsque l’acheteur n’est pas en mesure d’obtenir un emprunt bancaire ou un emprunt hypothécaire auprès d’une institution prêteuse. Ce n'est pas toujours le cas. Les propriétaires peuvent choisir de proposer cette forme de financement pour créer un flux de revenus régulier qui se poursuivra pendant plusieurs années. Par exemple, un retraité peut choisir de vendre sa plus grande maison en offrant à l’acheteur la possibilité de verser un acompte relativement faible, puis de payer le solde à un taux d’intérêt concurrentiel sur une période de vingt ans. Si le retraité possède déjà une maison plus petite, le revenu généré par ces acomptes provisionnels peut fournir les ressources nécessaires pour payer les dépenses du ménage et autres.

Si le retraité le souhaite, cet accord de financement avec le propriétaire pourrait également fournir l'acompte et les ressources nécessaires pour effectuer un versement hypothécaire sur une maison plus petite qui deviendrait la résidence principale du retraité. En supposant que les acomptes provisionnels effectués via le financement du vendeur soient supérieurs aux versements hypothécaires effectués sur la nouvelle propriété, le retraité construit la valeur nette d'une maison neuve sans utiliser les décaissements mensuels d'un fonds de pension ou d'un autre régime de retraite. Cela permet au retraité de vendre facilement une maison maintenant trop grande et trop chère à entretenir, d’acheter une maison plus petite, plus éconergétique, tout en ayant accès à un actif majeur pouvant être converti en argent liquide en cas de besoin.

Pour les acheteurs, une stratégie de financement par le propriétaire implique souvent la possibilité d’acquérir des actifs de manière plus rentable. Dans le cas de biens immobiliers, les propriétaires fournissent souvent le financement sans exiger un acompte important, tout en offrant également un taux d'intérêt comparable, voire inférieur, au taux que l'acheteur pourrait commander ailleurs. Cela signifie que l'acheteur peut être en mesure de payer pour la propriété dans un délai plus court, en fin de compte pour payer moins pour l'immobilier que ce qui aurait été possible autrement.

Acheteur et vendeur doivent veiller à créer un contrat de financement du propriétaire qui respecte toutes les dispositions requises par les réglementations et lois locales. En règle générale, le contrat doit être examiné par un avocat ou un professionnel de l'immobilier connaissant bien ces lois et pouvant s'assurer que les deux parties comprennent leurs droits et responsabilités en vertu des conditions du contrat. Cela aide à minimiser les risques de malentendus pouvant survenir à une date ultérieure, mettant éventuellement en péril la relation de travail entre les deux parties et entraînant des dépenses inutiles pour l'une ou les deux parties.