Che cos'è un tasso di interesse variabile?
Un tasso di interesse variabile è un tasso di interesse che viene periodicamente adeguato per riflettere le mutevoli condizioni del mercato. I prestiti con tassi di interesse fluttuanti hanno quindi interessi che varieranno durante la vita del prestito e talvolta viene utilizzato il termine "tasso variabile". Ci sono vantaggi e svantaggi di un tasso variabile sia per i finanziatori che per i mutuatari e questi devono essere ponderati quando si richiede un prestito o un rifinanziamento.
In genere, un tasso di interesse variabile si basa su un indice o un tasso di riferimento. I termini del prestito indicheranno l'indice utilizzato per determinare il tasso di interesse. Il creditore addebita anche uno spread, punti percentuali aggiuntivi al di sopra del tasso indice. Ad esempio, un prestito può essere pubblicizzato come "prime più 2,5%", il che significa che se il tasso primario è del 3,5%, il mutuatario pagherà il 6% di interesse. In rari casi, lo spread può essere una sottrazione anziché un'aggiunta, a seconda delle condizioni del prestito.
Il chiaro vantaggio di un tasso di interesse variabile è che quando i tassi di interesse scendono, il mutuatario può accedere a un tasso inferiore. Ciò significa che il mutuatario pagherà meno per servire il prestito durante periodi di tassi bassi. Tuttavia, questo è anche uno svantaggio, perché quando i tassi aumentano, aumenta anche l'interesse sul prestito. Al contrario, un prestito con un tasso di interesse fisso ha un tasso che rimarrà stabile per tutta la durata del prestito.
Se i tassi di interesse sono alti mentre una persona richiede un prestito, può essere vantaggioso selezionare un prestito con un tasso di interesse variabile. Successivamente, potrebbe essere possibile rifinanziare o bloccare il prestito a un tasso inferiore. I mutuatari interessati a perseguire questa opzione possono ottenere informazioni quando il prestito è originato su come bloccare, consolidare o rifinanziare i prestiti al fine di accedere a un tasso inferiore. Se i tassi di interesse sono bassi, può essere consigliabile selezionare un prestito a tasso fisso al fine di trarre vantaggio dai tassi bassi.
Con un tasso di interesse variabile, ci sono date di ripristino periodiche associate al prestito. Il prestito può reimpostare ogni volta che cambia il tasso dell'indice oppure può reimpostare a intervalli pianificati, ad esempio una volta l'anno. Queste informazioni sono divulgate nelle pratiche burocratiche in modo che i mutuatari sappiano quando aspettarsi cambiamenti nei termini dei loro prestiti. Quando il tasso di interesse viene ripristinato, i pagamenti mensili dovuti possono anche cambiare per mantenere il debitore sulla buona strada per il rimborso.