Vad är en flytande ränta?
En rörlig ränta är en ränta som periodiskt justeras för att återspegla förändrade förhållanden på marknaden. Lån med rörlig ränta har alltså ränta som kommer att variera under lånets livslängd och ibland används termen ”rörlig ränta”. Det finns fördelar och nackdelar med en rörlig ränta för både långivare och låntagare, och dessa måste vägas vid ansökan om lån eller refinansiering.
Vanligtvis är en rörlig ränta baserad på ett index eller referensränta. Lånevillkoren visar det index som används för att bestämma räntan. Kreditgivaren debiterar också en spridning, ytterligare procentenheter över indexräntan. Till exempel kan ett lån annonseras som ”prime plus 2,5%”, vilket innebär att om prime-räntan är 3,5%, kommer låntagaren att betala 6% ränta. I sällsynta fall kan spridningen vara en subtraktion snarare än ett tillägg, beroende på lånets villkor.
Den tydliga fördelen med en rörlig ränta är att när räntorna går ner kan låntagaren få en lägre ränta. Detta innebär att låntagaren kommer att betala mindre för att betjäna lånet under perioder med låga räntor. Detta är emellertid också en nackdel, eftersom räntorna ökar när räntorna ökar. Däremot har ett lån med fast ränta en ränta som kommer att förbli stabil under lånets livslängd.
Om räntorna är höga medan en person söker ett lån kan det vara fördelaktigt att välja ett lån med en rörlig ränta. Senare kan det vara möjligt att refinansiera eller låsa lånet till en lägre ränta. Låntagare som är intresserade av att använda detta alternativ kan få information när lånet har sitt ursprung om hur man låser, konsoliderar eller refinansierar lån för att få tillgång till en lägre ränta. Om räntorna är låga kan det vara lämpligt att välja ett fast räntelån för att dra fördel av de låga räntorna.
Med en rörlig ränta finns det periodiska återställningsdatum förknippade med lånet. Lånet kan återställas varje gång indexräntan ändras, eller det kan återställas med schemalagda intervaller, till exempel årligen. Denna information avslöjas i lånepapper så att låntagare vet när de kan förvänta sig förändringar i villkoren för sina lån. När räntan återställs kan de förfallna månatliga betalningarna också ändras för att hålla låntagaren på rätt spår för återbetalning.