O que são taxas pré-pagas?
Taxas pré-pagas referem-se a taxas pagas além de outros custos de fechamento no momento da compra de uma casa. O mutuário faz esse pagamento ao credor; as taxas pagas antecipadamente são mantidas em uma conta e usadas para pagar itens como seguro contra riscos, seguro de proprietário ou seguro de hipoteca particular. Eles representam taxas recorrentes, em vez de outros custos incorridos apenas no momento do fechamento. Nem todos os compradores de imóveis serão obrigados a fazer esses pagamentos; geralmente, as pessoas que representam mais riscos de empréstimos ou que não colocam pelo menos 20% de desconto serão obrigadas a pagar.
O objetivo das taxas pré-pagas é garantir que o novo proprietário tenha dinheiro suficiente para pagar suas contas recorrentes adicionais relacionadas à propriedade da casa após a compra. Além do pagamento e dos impostos da hipoteca, é necessário adicionar seguros como proprietários e / ou seguro contra riscos. Além disso, qualquer pessoa que não dedique 20% da casa geralmente é obrigada a pagar um seguro de hipoteca particular até que o patrimônio da casa atinja essa importante marca de 20%. Essas taxas podem ficar caras no primeiro ano ou em alguns anos de propriedade.
Quando as taxas pré-pagas são cobradas no fechamento, elas são colocadas em uma conta pelo credor e usadas para pagar as contas mencionadas acima. Os valores exigidos podem diferir entre os credores e também podem variar com base no custo da casa e na hipoteca, mas geralmente as taxas pagas antecipadamente serão cobertas por nove meses a um ano. É do interesse do mutuário e do credor fazer com que essas taxas pré-pagas façam parte do fechamento, mesmo que possam aumentar significativamente os custos de fechamento.
Isso ocorre porque qualquer devedor que não dedique 20% da casa ou que tenha uma pontuação de crédito questionável representa um risco de empréstimo para o banco. A cobrança de taxas pré-pagas, que às vezes pode ser chamada de itens pré-pagos, ajuda a garantir que o novo proprietário não entre na execução duma hipoteca. Idealmente, não demorará muito para chegar a 20% do patrimônio da casa e, nesse ponto, não será mais necessário pagar um seguro de hipoteca particular. Geralmente, o seguro de proprietário ainda é necessário, desde que haja uma hipoteca na casa, bem como impostos sobre a propriedade e outras despesas; portanto, quem compra uma casa deve levar isso em consideração, mesmo que o banco não exija taxas pré-pagas .