Hur fungerar en amorteringsformel?
En amorteringsformel är baserad på formeln för att beräkna värdet på en livränta. Från denna grundläggande formel kan du bestämma den månatliga betalningen på ett helt amorterande lån. Du kan ytterligare ändra den för att få formler som ger den återstående rektor, huvudman som betalas under en viss månad, räntan som betalas under en viss månad och den totala räntan på lånet.
Formeln för att bestämma nuvärdet för en livränta är pv = c/r*(1-1/(1+r) t ). PV är nuvärdet, C är kupongen, r är räntan och t är antalet perioder i lånets livslängd. En övervägande är att räntan måste justeras för att passa periodens längd. Vanligtvis ges hastigheten i ett livräntaavtal som en årlig siffra. För att få räntan under en period, dela den årliga räntan med antalet betalningsperioder på ett år.
Denna formel används också som en amorteringsformel eftersom amorteringslån fungerar på samma sätt som annuities do. När du köper en livränta handlar du ett engångsbelopp för löfte om en ström av lika stora betalningar vid ordinarie perioder. I ett amorterande lån ger långivaren ett engångsbelopp till låntagaren i utbyte mot en serie månatliga betalningar, i själva verket att köpa en livränta från låntagaren.
För att fastställa den månatliga betalningen på ett amorterande lån, som en inteckning, använd bara siffrorna för lånet i den ursprungliga amorteringsformeln. Om en låntagare får en inteckning på 300 000 dollar (USD) i 30 år till 6 procent, till exempel, skulle du ansluta 300 000 in för PV. Räntan skulle vara hypoteksräntan, 6 procent, uppdelad med 12, vilket motsvarar 0,5 procent. T skulle vara 30 års gånger 12 betalningar per år, vilket är 360. Då kan du lösa ekvationen för C, vilket är den månatliga betalningen på lånet.
Den återstående saldot före varje betalning görs multiplicerad med den periodiska interonenST -räntan ger beloppet för den månatliga betalningen som går till ränta. Resten av betalningen går till kapital. Du kan använda den grundläggande amorteringsformeln för att konstruera ett amorteringsschema, som visar mängden rektor som betalas ut i varje månatlig betalning. Formeln kan också användas för att härleda formler som gör att du kan beräkna informationen i ett amorteringsschema för en viss period utan att skriva ut hela schemat.