Co je odložený úrok?
Odložený úrok je jakýkoli úrok, který se použije na zůstatek na úvěru, pokud podmínky úvěrové smlouvy umožňují, aby další splatná platba byla nižší než částka splatného úroku. Tento typ uspořádání se někdy nachází v tzv. Hypotéce s nastavitelnou sazbou nebo ARM. Je také možné strukturovat hypotéku s pevnou sazbou s ustanoveními, která umožňují odložený úrok. Pokud odložený úrok způsobí zvýšení zůstatku úvěru, vytvoří se situace známá jako záporná amortizace, protože zůstatek v důsledku platby neklesl.
Jedním z nejjednodušších způsobů, jak pochopit, jak funguje odložený úrok, je zvážit hypotéku s upravenou sazbou, která tuto funkci zahrnuje. Pokud je možnost výplaty úroku z půjčky 1 000 USD (USD) a podmínky umožňují sníženou platbu ve výši 800 USD, vytvoří se situace, kdy provedení snížené platby povede k přidání zůstatku jistiny ve výši 200 USD. Obvykle se nevyžaduje, aby dlužník šel s nižší platbou a v důsledku toho zvýšil zůstatek; může se rozhodnout vzdát se nabídky odloženého úroku a provést úplnou platbu. Důvodem je skutečnost, že uplatnění odložené úrokové opce na ARM zvyšuje potenciál pro zvýšení měsíčních plateb v budoucnu v době hypotéky.
Hypotéky s pevnou sazbou, které zahrnují odložený úrokový rys, se často označují jako hypotéky s odstupňovanou platbou. Stejně jako u hypotéky s nastavitelnou úrokovou sazbou hypotéka s odstupňovanou splátkou neumožňuje pravidelně provádět sníženou měsíční splátku. I když toto uspořádání může být užitečné, jsou-li prostředky těsné, zvyšuje to také šanci, že pravidelné měsíční platby se později zvýší. Z tohoto důvodu je důležité využít odložený úrok až po zvážení možného budoucího dopadu rozhodnutí na měsíční rozpočet.
Využití odloženého úroku z hypotečních smluv není neobvyklé. Tento druh úrokového zajištění lze nalézt v rezidenčních i komerčních hypotékách, které jsou vydávány v mnoha zemích po celém světě. Je-li zaměstnáno co nejlépe, může dohoda umožnit zařídit splácení dluhových závazků tak, aby dopad na samotnou půjčku byl minimální, a zároveň umožnit dlužníkovi vyhnout se pozdějším poplatkům nebo jiným sankcím spojeným s jinými závazky, než je hypotéka.