Vad är uppskjuten ränta?

Uppskjuten ränta är varje ränta som tillämpas på saldot på ett lån, när villkoren i låneavtalet gör det möjligt för nästa betalning att vara mindre än det belopp som ska betalas. Denna typ av arrangemang finns ibland i vad som kallas en justerbar räntelån eller ARM. Det är också möjligt att en fast räntalån struktureras med avsättningar som möjliggör uppskjuten ränta. När den uppskjutna räntan får lånets saldo att öka skapar detta en situation som kallas negativ amortering, eftersom saldot inte minskade till följd av betalningen.

Ett av de enklaste sätten att förstå hur uppskjuten ränta fungerar är att överväga en justerad ränta som innehåller denna funktion. Om lånets räntebetalningsalternativ är $ 1000 US dollar (USD) och villkoren möjliggör en reducerad betalning på $ 800 USD, skapar detta en situation där en reducerad betalning kommer att resultera i att lägga till $ 200 USD till lånets huvudsakliga saldo. Det finns vanligtvis inget krav på att gäldenären ska gå med den lägre betalningen och höja saldot som ett resultat; han eller hon kan välja att avstå från erbjudandet om uppskjuten ränta och göra hela betalningen. Detta beror på att utövandet av det uppskjutna räntealternativet på en ARM ökar potentialen för att de månatliga betalningarna ska höjas vid någon framtida tidpunkt i inteckningens livslängd.

Fastighetslån med fast ränta inkluderar ofta uppskjutna räntebindningar. Liksom med den justerbara räntelånet möjliggör den graderade betalningslån möjligheten att regelbundet göra en minskad månatlig betalning. Även om detta arrangemang kan vara till hjälp om pengarna är trånga ökar det också chansen att de ordinarie månatliga betalningarna kommer att öka senare. Av detta skäl är det viktigt att använda uppskjuten ränta först efter att ha beaktat den eventuella framtida inverkan beslutet kommer att få på månadsbudgeten.

Användningen av uppskjuten ränta i hypotekskontrakt är inte ovanlig. Denna typ av ränteförsäljning finns i både bostads- och kommersiella inteckningar som utfärdas i många länder runt om i världen. När den används till bästa fördel kan arrangemanget göra det möjligt att ordna betalningen av skuldförpliktelser så att påverkan på själva lånet är minimal, samtidigt som gäldenären kan undvika sena avgifter eller andra påföljder som är förknippade med andra förpliktelser än inteckning.