Cos'è l'interesse differito?

L'interesse differito è qualsiasi interesse applicato al saldo su un prestito, quando i termini dell'accordo di prestito rendono possibile il pagamento successivo a causa di meno dell'ammontare di interesse dovuto.Questo tipo di accordo si trova talvolta in quello che è noto come un mutuo a tasso regolabile o un braccio.È anche possibile che un mutuo a tasso fisso sia strutturato con disposizioni che consentono interessi differiti.Quando l'interesse differito provoca l'aumento del saldo del prestito, ciò crea una situazione nota come ammortamento negativo, poiché il saldo non è diminuito a seguito del pagamento.

Uno dei modi più semplici per capire come funziona l'interesse differito considerare un mutuo a tasso rettificato che include questa funzione.Se l'opzione di pagamento degli interessi del prestito è di $ 1000 dollari USA (USD) e i termini consentono un pagamento ridotto di $ 800 USD, ciò crea una situazione in cui il pagamento ridotto comporterà l'aggiunta di $ 200 USD al saldo principale del prestito.Di solito non è necessario che il debitore vada con il pagamento inferiore e aumenti il saldo di conseguenza;Lui o lei può scegliere di rinunciare all'offerta di interesse differito e effettuare il pagamento completo.Questo perché l'esercizio dell'opzione di interesse differito su un braccio aumenta il potenziale per aumentare i pagamenti mensili in un punto futuro della vita del mutuo.

I mutui a tasso fisso che includono una funzione di interesse differito sono spesso indicati come mutui di pagamento graduati.Come per il mutuo a tasso regolabile, il mutuo a pagamento graduato consente di effettuare periodicamente un pagamento mensile ridotto.Sebbene questo accordo possa essere utile se i fondi sono stretti, aumenta anche le possibilità che i pagamenti mensili normali aumenteranno in seguito.Per questo motivo, è importante utilizzare l'interesse differito solo dopo aver considerato il possibile impatto futuro che la decisione avrà sul bilancio mensile.

L'uso di interessi differiti nei contratti ipotecari non è insolito.Questo tipo di disposizione di interesse può essere trovato in mutui residenziali e commerciali emessi in molte nazioni in tutto il mondo.Se impiegato al massimo vantaggio, l'accordo può consentire di organizzare il pagamento degli obblighi di debito in modo che l'impatto sul prestito stesso sia minimo, consentendo anche al debitore di evitare commissioni in ritardo o altre sanzioni associate a obblighi diversi dall'ipoteca.